Выплата основного долга по кредиту

Какая часть выплат по кредиту является основным долгом?

При оформлении кредита вы вынуждены разбираться в новых терминах и понятиях. Да, любезные сотрудники банка готовы все объяснить и проконсультировать вас, но иногда и после их ликбеза ничего не понятно. Человек в растерянности, ему суют какие-то документы и просят подписать.

Конечно, на операцию по удалению почки вы таким образом не подпишетесь — банки действуют строго в рамках закона. И все же лучше знать, под чем конкретно вы собираетесь поставить свою подпись, и что считается суммой основного долга? Рассмотрим подробнее.

Основной долг по кредиту: это вся сумма или нет?

Когда вы вносите очередной платеж по кредиту, вы, как правило, не задумываетесь, что эта сумма погашает разные статьи вашего обязательства. В целом долг по кредиту складывается из следующих частей:

1. Тело кредита.
2. Страхование.
3. Проценты.
4. Комиссии.
5. Плата за открытие счета и его обслуживание.

Основным долгом называют тело кредита. Это сумма, которая была выдана заемщику изначально. К ней приплюсовываются проценты за пользование заемными средствами и другие расходы, ложащиеся на плечи должника. В случае нарушения условий действующего договора к основному долгу прибавляются штрафные санкции.

Иными словами, основной долг не учитывает большинство перечисленных выше составляющих. Представим, что вы берете в банке 200 тысяч рублей сроком на 1 год. В целом за это время вы вернете банку условные 250 тысяч. Основным долгом будет считаться как раз сумма в те самые 200 тысяч рублей, остальное — дополнительные начисления.

Что делать, если банк насчитал
слишком большие проценты?

Особенности начисления процентов на основную сумму долга

Условное соотношение банковских процентов и основного долга в пределах каждого платежа по кредиту

Эта тема вызывает немало дискуссий и финансовых конфликтов.

Начав выплачивать кредит, люди сталкиваются с тем, что основная сумма долга почему-то сперва не становится меньше. Тогда они начинают искать ответы в договоре. Не увидев их там, заемщики идут в банк разбираться.

Как такое может быть, чтобы основной долг при регулярной оплате практически не уменьшался?

Дело в том, что при работе с кредитными клиентами существует две схемы по начислению процентов:

1. Аннуитетная схема. Используется в подавляющем большинстве случаев. Основная сумма долга разбивается на части (не равные, несмотря на то что платежи каждый месяц будут одинаковыми). Сначала человек выплачивает меньшие части тела кредита, а в конце кредитного договора — бόльшие. При этом проценты начисляются на остаток задолженности. Получается, что сначала человек платит меньше, потом — больше. Однако, повторимся, сумма ежемесячного платежа будет стабильной, потому что туда входят еще и проценты.
2. Дифференцированная схема. Здесь тело задолженности делится на весь период кредитования. Проценты будут начисляться на остаток. То есть сначала ежемесячные платежи будут больше, потом они будут уменьшаться. Человек платит сначала, к примеру, по 8,5 тысяч рублей, потом — по 8 тысяч, по 7, по 5…

Сейчас повсеместно используются аннуитетные платежи. Чтобы проиллюстрировать, как действует эта схема, проведем другие условные вычисления.

Допустим, ежемесячный платеж составляет 10 тысяч рублей. В начале и в конце срока действия договора кредитования «разбивка» платежа строится в следующих пропорциях:

• 7 тысяч рублей — это проценты, а 3 тысячи рублей — тело задолженности (в начале);
• 7 тысяч рублей — это основной долг, а 3 тысячи — проценты (в конце).

То есть, сначала вы платите в основном проценты, а уже потом — тело кредита.

Но это еще не все. При просрочках по кредитному договору вас ждут пени и штрафные санкции.

При таких обстоятельствах сумма задолженности будет увеличиваться. Соответственно, когда вы все же начнете платить, то первым делом будете оплачивать как раз штрафы и пени. Остаток основного долга выплачивается уже в последнюю очередь.

Спишутся ли штрафы и пени
по кредитам при банкротстве?

Как выплачивается основной долг по кредитам в исполнительном производстве?

Если не платить по своим обязательствам перед банком, через некоторое время тот обратится в суд за принудительным взысканием задолженности. И будет прав — таким образом, соблюдаются права и интересы кредиторов в России.

ГК РФ устанавливает, что в первую очередь погашаются издержки кредиторов, связанные с получением взысканной суммы. Потом идут проценты, и уже в завершение выплачивается основная сумма задолженности.

ГК РФ Статья 319. Очередность погашения требований по денежному обязательству

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ

Издержки — это те расходы, которые понес кредитор в рамках взыскания. Например:

• госпошлина, которую он оплатил при обращении в суд;
• юридические услуги, к которым пришлось прибегнуть кредитору.

Если бы вы, например, взыскивали ущерб, к этим пунктам можно бы было дополнительно добавить расходы на независимую экспертизу, которая имеет ключевое значение в судебном разбирательстве.

С момента, когда суд вынесет решение о взыскании просроченного кредита по расторгнутому договору, проценты по нему больше не начисляются. Однако применяться будет ст. 395 ГК РФ. Она предусматривает, что кредитор вправе рассчитывать на выплату процентов по задолженности в связи с просрочками, незаконным удержанием и уклонением от возврата.

При этом размер процентов будет устанавливаться, исходя из ключевой ставки Центробанка. На данный момент она составляет 7,5%. Проценты будут начисляться до тех пор, пока должник полностью не рассчитается с кредитором. При этом не допускается начисление процентов на проценты.

В каких случаях заемщику нужны сведения о просроченном основном долге?

В целом, пока плательщик успешно погашает кредитную ссуду, вопросы основной суммы долга и дополнительных платежей его не беспокоят. Но как только этот баланс и иллюзия стабильности нарушаются, человек начинает выяснять детали. Оно и логично.

В особенности сведения об основном долге потребуются, если:

Заемщик собирается погасить всю задолженность перед банком. Например, в рамках программы рефинансирования через стороннюю финансовую организацию. Работает это так: вы обращаетесь в другой банк, который предлагает рефинансировать текущие кредиты. Вы подаете заявку, перечисляете обязательства по своим кредитам (даже если оно всего одно) и получаете одобрение.

Далее вам потребуется получить от банков подтверждения с суммами — сколько кому вы должны. В выписке по счету будет указана основная сумма долга и проценты.

Как защититься от взыскания, если банк
просудил долг по кредиту?

Основной долг по кредитной карте

Кредитки — это отдельный вид банковского искусства, к тому же, один из самых дорогих в обслуживании. Если ежемесячно клиент платит только проценты, которые уходят банку в прибыль, сам кредит остается непогашенным.

Как узнать тело кредита по кредитной карте? По каждой карте устанавливается дата, до которой нужно вносить минимальные платежи. Можно (и нужно!), конечно, вносить и больше — вплоть до полного закрытия кредитного лимита. Но сумма не должна быть меньше обозначенного минимума. Нарушение соглашений с банком обернется для клиента ожидаемыми неприятностями.

Частые вопросы

Нет, это не так. Основная сумма долга — та, которой вы фактически воспользовались. Например, у вас кредитный лимит 140 тысяч рублей, и вы его израсходовали, а остальные 13 тысяч — дополнительные начисления. Основной суммой в данном случае будет выступать размер кредитного лимита — 140 тысяч рублей.

Как начисляются проценты по кредитным картам? Сумму долга может рассчитать и сам клиент Как начисляются проценты по кредитке? Банки используют специальные формулы — для ежемесячных платежей, просрочек и для общей задолженности. Клиент может рассчитать нужную сумму самостоятельно, используя данные договора.

Также по кредитным картам применяется так называемый грейс-период — это срок, в течение которого проценты не начисляются , если человек своевременно возвращает кредитный лимит на карту.

К примеру, вы получили свою карточку 1 июля, а вернуть деньги нужно до 30 числа (каждого месяца). Допустим, у вас есть грейс-период 100 дней. Вы потратили с карты 100 тысяч рублей.

Значит, если вы не хотите платить проценты за пользование кредитным лимитом, вам нужно вернуть эти деньги на карту в течение 100 дней с момента первой покупки.

Если вы не сумеете рассчитаться, банк начислит проценты за грейс-период, и вам придется их тоже учитывать при расчетах. Платежи вносятся до 30 числа ежемесячно в размере 5-10% от суммы задолженности — этот момент также оговаривается заранее.

Тогда события могут развиваться по одному из трех путей:

1. Вы возвращаете 100 тысяч рублей в течение последующих ста дней. Это основное тело долга, проценты начисляться при этом не будут.
2. Вы не успеваете вернуть все потраченное, поэтому возвращаете только какую-то часть денег. Например, 20 тысяч или вообще минимальную сумму. В таком случае включается начисление процентов.
3. Вы вообще не возвращаете потраченные 100 тысяч рублей на баланс. Тогда начинает начисляться полный комплект: проценты, штрафы и пени за неустойку.

Навсегда списать долги по всем кредитам
и кредитным картам

Также по кредитным картам часто взимаются всевозможные комиссии. Внимательно ознакомьтесь с условиями, прежде чем решите обзавестись кредиткой.

Если вам не удается погасить сумму просроченной задолженности, и нет средств для выплаты кредитов, обратитесь к нашей команде юристов. Мы предложим вам варианты решения проблемы, а в случае банкротства поможем списать долги перед банками и другие обязательства. Закажите бесплатную консультацию!

Погашение основного долга по кредиту

Современное кредитование — сложный процесс, требующий от всех участников финансовой грамотности и ответственности. Да, получить займ может практически каждый, но ситуации случаются разные, а информация о том, как работает начисление процентов и погашение, не будет лишней ни для кого. Банки не слишком часто рассказывают, как погасить основной долг по кредиту: искать сведения приходится самостоятельно. В ЭОС действует принцип, согласно которому условия рассчитываются так, чтобы погашение стало максимально комфортным для самого клиента. Это возможно благодаря широким возможностям организации выплат, причем для каждого случая схема может быть своей.

Содержание статьи

Что такое основная задолженность

Ее еще называют телом кредита. Это количество средств, которые человек когда-то занял, без учета процентов. Сколько финансов заемщик когда-то получил на руки, столько и составляет его основная задолженность. Все, что сверх этой суммы, не является основой: проценты, комиссии, возможные пени и штрафы за просрочку, если человек вдруг на какой-то период лишится способности возвращать банку деньги. Важно понимать, что от того, каков размер тела кредита, зависит и объем процентов, так что уменьшать его размер при выплатах — значит снижать ежемесячные платежи. Но и здесь есть свои нюансы.

Каким образом погашается основная задолженность

Обычно выплаты в банках строятся таким образом, что клиент сначала погашает проценты и только потом начинает выплачивать тело кредита. Подобная организация позволяет банку получить от заемщика больше средств в качестве процентов. Но, разумно распределяя платежи, вы сможете уменьшить размеры выплат и при возможности погасить кредит досрочно. Для начала стоит понять, чем различаются разные схемы оплаты.

Аннуитетный платеж. Это наиболее распространенный вариант. Иногда банковская организация даже не говорит клиенту, что существуют и другие. В этом случае общая сумма кредита с учетом всех процентов и дополнительных комиссий разделяется на равные части, причем поначалу на проценты уходит до 80% платежа, а на тело кредита — только 20%. Плюс такого подхода — одинаковый размер выплат, что удобно для заемщика. Вдобавок подобные кредиты обычно одобряют на сумму больше размером, чем в других случаях. Согласно словам экспертов, аннутитетный платеж для заемщика выгоднее, если речь идет о небольших займах на короткий срок.

Дифференцированный платеж. Более сложная поначалу схема, которая применяется реже. Вначале погашается тело кредита, после этого начисленные проценты, которые перерасчитываются каждый месяц в зависимости от того, какая часть основной задолженности не погашена. Это действительно не так просто: первые платежи существенно выше последующих, что может вызвать сложности у заемщика. Кроме того, размер платежа меняется каждый месяц. Но для долгосрочных кредитов на большие суммы такой подход в конечном итоге более выгоден для заемщика, так как позволяет погашать тело кредита быстрее, чем в предыдущем случае. Вдобавок при досрочном закрытии не придется платить лишние проценты.

ЭОС старается предлагать своим клиентам условия, которые будут наиболее выгодны для них. Если человек идет нам навстречу и готов прислушиваться, но испытывает финансовые трудности, наши эксперты помогут: проведут перерасчет, при необходимости индивидуально скорректируют схему и график выплат.

Что будет, если нарушить условия выплат

До недавнего времени банковские организации применяли подход, при котором в первую очередь клиент выплачивал проценты, а затем возможные пени, штрафы и неустойку. В результате платежей, которые заемщик мог себе позволить, не хватало на оплату самого тела кредита, и задолженность накапливалась. Но в 2017 году вышло разъяснение со стороны Верховного суда, которое гласило, что в первую очередь должны выплачиваться проценты и тело кредита, все дополнительные платежи списываются за ними. Специалисты ЭОС стараются организовать порядок выплат таким образом, чтобы клиент имел возможность погашать задолженность: мы заинтересованы в вашем успешном избавлении от финансовых обязательств и обременений.

Как уменьшить размер основной задолженности

В зависимости от того, аннуитетный или дифференцированный тип платежа применяется в конкретном кредите, действовать для быстрого погашения нужно по-разному.

• При аннуитетном сначала погашаются проценты, так что, даже если вы закроете кредит досрочно, вам, скорее всего, придется полностью выплачивать всю сумму, включая проценты. Впрочем, и в этом случае вам могут предложить варианты, позволяющие уменьшить тело кредита.
• При дифференцированном основная задолженность выплачивается наряду с процентами, и погасить ее досрочно проще. Таким образом можно уменьшить последующие платежи.

Если вы заинтересованы в досрочном погашении задолженности в ЭОС и хотите уменьшить тело кредита, свяжитесь с нашими специалистами. Профессионалы расскажут вам о порядке выплат в вашем случае и подскажут, каким образом следует действовать, чтобы грамотно организовать платежи и быстро погасить задолженность без лишних неудобств.

Что делать дальше

Если вы захотели досрочно закрыть кредит, вам следует уведомить об этом кредитора. Без уведомления выплаты сверх ежемесячного платежа остаются на счету как оплата за следующий расчетный срок, и как средства досрочного погашения они не учитываются. Уведомить можно с помощью заявления, которое подается в определенные кредитором сроки, после чего вам можно начинать досрочные выплаты. Если ими не выходит погасить всю задолженность разом, после этого вам предложат один из двух вариантов действий:

• уменьшить ежемесячный платеж;
• сократить срок выплат.

Такой перерасчет происходит благодаря тому, что тело кредита стало меньше, и сумма, которую вам теперь следует выплатить, сократилась. Выбор варианта зависит от того, что за кредит вы платите. Например, для аннуитетного выгоднее первый вариант, для дифференцированного — второй.

ЭОС всегда поможет

Вы можете проконсультироваться у профессионалов ЭОС, чтобы понять, какой путь будет оптимальным для вас: мы предложим индивидуальное, удобное вам решение.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Шаг 1

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Шаг 2

Получите консультацию специалиста

Шаг 3

Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Погашение основного долга по кредиту: вся правда об уловках банков и о том, как не платить бесконечно

На просторах интернета можно встретить немало душераздирающих историй о том, как заемщики платежи вносили-вносили, а долги у них почти не уменьшились или даже, напротив, сумма долгов росла. Сразу скажем, что большинство «ужастиков» относятся к долгам по кредитным картам.

Но и в случаях с другими кредитами можно задолжать кредиторам больше, чем рассчитывал. Рассмотрим на примере самых востребованных видов ссуд, как погасить основной долг по кредиту, переплатив как можно меньше.

Подобные проблемы, то есть ты платишь, а долги все растут, как правило, случаются по нескольким причинам. Во-первых, это низкая финансовая грамотность, в силу которой должники не понимают:

• как «устроен» конкретный вид ссуды,
• какова специфика его погашения.

И, во-вторых, заемщики допускают просрочки, из-за которых к сумме долга добавляются еще и неустойки — штрафы и пени.

Структура банковского займа: что важно знать заемщику

Любая задолженность перед кредитной организацией состоит из двух основных частей:

• тело долга, его еще называют «основной долг» или «сумма основного долга»;
• проценты, которые на него начисляются. Они зависят от ставки по кредиту, или же, в некоторых случаях, например, с теми же кредитками, сразу от нескольких ставок, которые зависят от сроков погашения ссуды.

В зависимости от вида кредита, схемы, по которым кредиторы «снимают» проценты, тоже различаются. Все эти показатели обязательно будут прописаны в кредитном договоре, подписанном заемщиком и банком. Даже если вы оформляете в торговой точке или на онлайн-маркетплейсе рассрочку.

И если вам при этом обещают, что не будет «никаких переплат», то будьте уверены: банк свою выгоду не упустит. Просто проценты в этом случае уже «запрятаны» в стоимость нового кондиционера, шубы или мебели.

Нужна инструкция о том, как правильно
использовать рассрочку? Закажите
звонок юриста

Виды потребительского кредитования

Раз уж мы заговорили о рассрочке, начнем с займов, относящихся к категории «потребительское кредитование». К ним относятся:

• Любая ссуда, обозначенная банком как «потребительский кредит»;
• Рассрочка по условиям магазина — еще называемая «банковская рассрочка», оформляется через продавца, кассу или сайт;
• Банковский заем наличными — целевой или на любые цели;
• POS-кредиты — те, которые оформляются сотрудниками банков непосредственно в торговых залах.

По существу, к той же категории принадлежат и такие «специализированные» виды займов как:

Банки выделяют эти займы из прочих, но это не меняет их «потребительской» сути. Основное их отличие — в наличии специфического залога, того самого имущества, на покупку которого кредитная организация и выдала деньги.

При желании заемщик может и под другие потребительские кредиты предоставить залоговое имущество, если намерен получить ставку пониже или сумму побольше. Впрочем, далеко не все банки теперь соглашаются на такие условия.

Форма кредитования. Варианта здесь два:

• Из описания ясно, что во многих случаях денег из таких займов клиент не увидит вовсе — он получает на руки товар, а продавец — оплату;
• С другой стороны, кредит наличными или потребительский займ можно взять кэшем либо перечислением на счет, к которому привязана дебетовая карта физлица.

Что же у них в таком случае общего? Все такие займы объединяет:

• То, что денежные средства, выделенные кредитором, заемщик имеет право тратить только на личные нужды;
• У них единая схема погашения.

В чем разница между ипотечным кредитом
и ипотекой под залог жилья? Закажите
консультацию юриста

Условия погашения «потребительских кредитов» и стандартных автокредитов — с залогом или без, а также ипотеки могут быть следующими:

• При выдаче ссуды банк сразу рассчитывает платежи, уже с учетом процентов, на весь срок действия займа;
• Вместе с договором, заемщик подписывает и график выплат.

Свериться с условиями можно, даже если утрачен подлинник. Все документы доступны в соответствующем разделе в личном кабинете плательщика.

Аннуитетные платежи у «потребительских кредитов» и их близнецов-братьев

Что важно знать о таких кредитах:

• Они относятся к числу единовременных;
• Основной долг фиксированный, то есть сумма не может быть увеличена по инициативе клиента или банка;
• Средства клиенту выдаются сразу и в полном объеме, либо же перечисляются продавцу;
• Срок погашения определен договором;
• Ставка/ реже — ставки, устанавливаются в момент выдачи и не подлежат пересмотру;
• Большинство из них можно отнести к «аннуитетными кредитами» из-за схемы возврата долга.

Аннуитетные платежи подразумевают:

• выплаты через равные промежутки времени — ежемесячно;
• вносятся равными суммами;
• в каждом платеже заложены частично и проценты по кредиту, и тело долга.

Аннуитетный кредит — самый простой в использовании, поскольку позволяет без проблем спланировать бюджет. Встречается и еще один вид платежа — дифференцированный, как правило, в ипотечных займах. О нем поговорим позже.

Важным фактом для понимания кредитования с аннуитетной схемой является то, что условно можно поделить срок выплат на два периода: в начале срока в платеже преобладают банковские проценты; а потом постепенно, когда значительная часть переплаты в пользу кредитора погашена, начинает расти доля «основы» долга в платеже. Но, конечно, динамика выплат зависит от суммы и срока кредитования. Когда речь идет об ипотеке, то выплаты по процентам могут годами превышать суммы, уплачиваемые в счет основного долга.

Досрочное погашение аннуитетного кредита

Переплачивать банку никто не хочет. Ведь, как говорится о займах в старой шутке «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». Ради того, чтобы снизить издержки, заемщики, как только появляются «лишние» деньги, стараются поскорее избавиться от долгов. Казалось бы, все просто: гасить кредит досрочно выгодно в любом случае.

Почему же тогда высоколобые эксперты рассуждают о том:

• стоит ли выплачивать долг банку с опережением графика и как именно это сделать, чтобы добиться реальной экономии?
• и причем тут инфляция?

Ответ кроется в самой схеме: чем позже клиент начинает вносить переплату, тем больше процентов он уже выплатил, и тем менее существенной окажется экономия.

Как погасить тело кредита, а не проценты

Рассмотрим на простом примере. Гражданину М. понравился в салоне телефон стоимостью в 52 тыс. рублей. Сумма слишком велика, чтобы расплатиться полностью. Подумав, 10 января 2021 года он оформил рассрочку на 24 месяца, рассчитаться по которой с деньгами от Почта-банка нужно был до 10 января 2023. Ставка уже «зашита» в кредит, ежемесячный платеж составляет 2 166,67 рублей.

Но, получив на руки кредитный договор, покупатель заметил, что стоимость самого устройства — всего 46,5 тыс. рублей, остальное — переплата, которую получает с заемщика банк в качестве процентов. На практике это означает, что если клиент, не дожидаясь первого платежа, погасит кредит, то телефон обойдется ему всего в 46,5 тыс. рублей. Это ответ на вопрос: как быстро погасить основной долг по кредиту вообще без переплаты.

Законно ли требование уведомить банк
о досрочном погашении долга
за 30 дней? Спросите юриста

Законно ли погашение без выплаты процентов?

Имеет ли клиент право так поступить? Формально да, поскольку № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» позволяет физическим лицам гасить долги досрочно. А из статьи 489 Гражданского кодекса (ГК РФ) следует: рассрочка — это кредит, раз в договоре о продаже есть такие положения:

• цена товара;
• порядок выплат;
• установлены сроки и размеры платежей;
• а также прописана обязанность должника выплачивать проценты.

Почему модель продаж в рассрочку выгодна продавцу? Разница в 5,5 тыс. рублей — те деньги, которые он бы выплатил в виде комиссии партнерскому банку, продав товар в кредит. Нет займа — нет процентов. Нравится ли такое досрочное погашение банкам? Конечно нет, поскольку они планировали на кредите заработать.

Есть ли ограничения для полной выплаты кредита вне графика

С точки зрения закона, кредитор не имеет права препятствовать досрочному погашению, частичному или полному. Но законодательство позволяет банкирам установить срок уведомления о таком намерении «на максимум» — в 30 дней, что сделает практически невозможной реализацию описанной схемы.

К счастью, сейчас уже сложно встретить кредитную организацию, которая к такой тактике прибегает, особенно если речь идет о грандах рынка. Так, в Почта-банке или Альфа-банке теперь можно оформить частичное досрочное погашение буквально в дату списания. В Сбербанке полностью выплатить кредит до срока можно в следующий за датой уведомления рабочий день.

Но некоторые банки вносят в соглашение сторон и другие «запретительные условия»:

• как ограничения по размеру выплат — не менее определенной суммы или не более части кредита (в процентах);
• так и по срокам — например, полное погашение возможно не ранее, чем через три месяца с момента подписания соглашения по займу.

Если ссуду дает небольшой локальный банк, лучше проверить условия в документах, вдруг там прописано нечто подобное или же совсем экзотика — например, нужно заполнять бумажное заявление.

• Разрешение от банка на «досрочку» не требуется — клиент лишь уведомляет его о намерении, соблюдая сроки и положения договора;
• Каких-либо штрафов или оплат за досрочное погашение кредитор взимать по закону не может, если такое происходит — это повод обратиться в суд.
• А вот комиссию за то, что разрешение выдали раньше установленного срока, брать вполне законно.

Выгодно ли вообще брать товары
в рассрочку, как это отражается
на кредитной истории?

Чем грозит заемщику полная досрочная выплата кредита

Можно ли списать долги по кредитным картам? Тонкости признания банкротства для любителей пластика Кредитка — это одновременно и удобство, и опасность влезть в долги по уши. Закрыть карточку сложно, но можно. Как избавиться от долгов по кредитным картам? Реструктурируйте, рефинансируйте или спишите!

В принципе, большинство банков достаточно лояльно относятся к досрочным выплатам. Но стоит держать в уме, что все действия — запросы, выдача, особенности выплаты займов, просрочки и наложенные взыскания, фиксируют в кредитном досье субъекта специализированные БКИ.

Ухудшить финансовую историю досрочные погашения не должны. Но если гражданин проделывает трюки с «якобы рассрочкой» и ее немедленной выплатой с целью снижения стоимости товара регулярно, то финансовые учреждения могут усомниться: выдавать ли такому клиенту средства и на каких условиях?

Особенно стоит задуматься о финансовой репутации ловкачам, когда в будущем маячит ипотека. Если таким образом сэкономить при покупке авто, а не телефона, скоринговая программа учтет это при рассмотрении новых заявок на большие суммы.

Как рассчитать текущую величину задолженности и размер процентов

Как правильно закрыть кредит? Зарабатывать больше или решиться на банкротство Как вылезти из долгов, если много кредитов? Если у вас сохранились доходы, можно попробовать попросить реструктуризацию и каникулы. Но если денег нет совсем, лучше рассмотреть процедуру банкротства в суде или в МФЦ.

Сейчас на многих сайтах, включая порталы самих банков, можно найти кредитные онлайн-калькуляторы, якобы позволяющие рассчитать все детали кредита, и эксперты рекомендуют ими пользоваться. Но с некоторыми видами платежей, такими как банковская рассрочка или долги по кредиткам, они «сочетаются» довольно «криво».

Формально, у виртуальных помощников есть такие функции, как досрочное погашение или увеличение размера займа, необходимые для такого рода подсчетов, но…

Рассрочка

В случае с рассрочкой калькулятор будет требовать ввести проценты по кредиту в годовых, которые затем прибавит к сумме займа. Для получения правильных данных придется вначале поднять договор, затем высчитать проценты…

Обратимся снова к нашему примеру с рассрочкой. Банку нужно, чтобы сумма переплаты «вписалась» в 5,5 тыс. рублей, и он держит в уме возможность досрочного погашения. Поэтому и аннуитетные платежи могут начисляться с использованием двух ставок. Например, в первые месяцы это 41,987% годовых, а затем тарифы снижаются до рыночных — как раз как в нашем примере. Учитывая это, гораздо проще актуализировать информацию в личном кабинете.

Может ли банк обмануть клиента
при подсчете переплаты по кредиту?
Спросите юриста

Для этого подходит любой график погашения:

• Первоначальный, где отдельно прописаны и проценты, и суммы основного долга, которые входят в платежи; скан документа хранится в разделе «документы»;
• Интерактивный, в котором содержится конкретная информация по каждому платежу — уже совершенному или запланированному.

Существует еще один способ. Если нажать на каждую сумму платежа, клиент увидит три опции:

• основной долг;
• проценты;
• неустойки.

Сложив последние две суммы, получим размер переплаты банку за нужный период.

При досрочном погашении кредита проценты пересчитываются. Если их вносить, то в зависимости от суммы выплат, последний платеж будет ниже, чем остальные, либо же их станет меньше, чем указано в договоре и первоначальном графике.

Кредитная карточка

С кредиткой все обстоит еще сложнее, поскольку в соглашении с кредитором указаны минимум две процентных ставки в годовых, а часто их больше:

• На покупки или оплату оказанных услуг — онлайн и в торговых сетях;
• На снятие денег из выделенного кредитного лимита;
• Возможны и специальные условия по переводам средств с кредитки;
• Если минимальный платеж не внесен и кредит считается просроченным, то многие банки взимают на задолженность очень высокую процентную ставку.

Если к этому прибавляются комиссии за обналичку, а также суммы начисленных неустоек, плюс попавшие под них суммы долга — на них банк может устанавливать уже «четвертый», а то и пятый повышенный процент. А также предстоит учесть, что покупки сделаны в разные периоды… Проще сказать, что для простого смертного такая миссия, как расчеты, почти невыполнима.

Калькуляторы удобно применять, когда планируешь кредит, например — ипотечный. Зная сумму приобретаемой квартиры и банковский процент, легко высчитать, какой окажется переплата по ипотеке, если оформить ее на 10 или 15 лет. Впрочем, есть и такие онлайн-помощники, которые обещают рассчитать прогнозы досрочных выплат — как по аннуитетным, так и по дифференцированным платежам.

Можно ли заранее понять, чем удобна,
а чем не понятна кредитная карта?
Просите юриста

Чем отличается дифференцированный платеж

Специфическая структура выплаты, которая в чем-то гораздо более выгодна для обеспеченного клиента:

• Каждый месяц меняется сумма;
• Размер выплат ежемесячно снижается.

Так происходит потому, что:

• Сумма основного долга в платеже остается неизменной;
• А вот проценты становятся меньше по мере выплаты все большей части ссуды.

К такому виду погашения имеет смысл прибегать тем клиентам, которые точно уверены, что их доходы и финансовая подушка безопасности достаточно велики, и в начале действия договора их бюджет «потянет» весьма значительные платежи.

Как таковой фиксированной даты внесения платежей при такой схеме нет, есть только обязательство по оплате.

Выгодна ли кредитная карта с очень
длинным бесплатным сроком
погашения кредита?

Как считать проценты при частичном погашении займа

В этом вообще нет нужды. При необходимости можно запросить и получить график у специалиста банка, в распечатанном или в электронном виде. По желанию клиента сотрудник в отделении рассчитает, уменьшаются ли проценты и насколько значительно снижается сам долг при досрочных выплатах.

В нашем примере с рассрочкой в Почта-банке, в разделе «Главная — График платежей» клиенту доступна такая информация:

• Дата платежа;
• Сумма платежа — фиксированный показатель согласно графику;
• Уже внесено — реальная сумма выплат;
• Статус платежа, варианты: «оплачен», «текущий платеж», «ожидает»;
• Услуги — при досрочном погашении, в строке напротив номера платежа появится значок, нажав на который, можно увидеть дату подключения списания и сумму.

Как банки списывают досрочные платежи

В начале срока кредитор погасит сумму обязательного платежа, затем — остаток, заявленный к досрочной выплате.

Основное правило: сумма на погашение обязательного и досрочного платежей полностью должна прийти на счет до окончания даты и времени платежа, причем с учетом часового пояса, где взят кредит.

В Альфе это — 23.00, в Росбанке и Сбере — 21.00. Если средства не поступят вовремя, то считается, что клиент допустил просрочку по взятому обязательству. В этом случае результат может оказаться прямо противоположным задумке — долг вырастет.

Многие клиенты не подключают смс-информирование к счету, с которого списывают заем. В таких случаях важно проверять:

• хватает ли там денег на выплаты,
• «снял» ли банк средства вовремя.

Банк — дебитор не перевел средства
на счет кредитора вовремя. Кто виноват
и где искать справедливость?

Схема частичного погашения: когда платить выгодно, а когда — невыгодно

Теперь рассмотрим вариант, при котором уже знакомый нам М., купивший в рассрочку телефон, решил гасить свой аннуитетный заем досрочно, но не столь радикально, а частями. В первый месяц с него взыщут порядка 1,5 тыс. рублей за проценты (напомним, из суммы 2 166,67 рубля); во второй — 1,3 тыс. рублей, а уже с третьего месяца — всего около 300.

И с каждым последующим периодом сумма основного долга в выплатах будет возрастать, а процентов — снижаться. Из приведенного примера видно, что кредитор списал более половины процентов в первые два месяца действия кредита.

Предположим, что наш должник начнет выплачивать заем досрочно на восемнадцатый месяц. Сумма процентов в этот период составляет менее 100 рублей, к концу срока и вовсе снизится до 15 рублей. Добиться существенной экономии удастся только, если он начнет вносить платежи досрочно уже с первого месяца.

И в этом случае как раз пригодятся советы экспертов о том, что в период высокой инфляции и ставок нет смысла форсировать погашение кредитов, взятых ранее по низким ставкам (особенно когда значительная часть процентов банку выплачена), если затем придется брать суммы на новые покупки на гораздо менее выгодных условиях.

Досрочное пополнение: платеж «в пользу банка»

К описанным ранее хитростям, на которые идут кредиторы, чтобы получить при досрочке с должника по максимуму, стоит добавить еще некоторые. Клиентам кажется, что сверхурочно погашать кредит в любой период и любыми суммами выгодно. На практике, все зависит от того:

• на какие цели направляет платежи — на досрочную выплату процентов или же тела долга,
• и по какой схеме банк списывает средства — сокращает сумму или срок.

Вот что пишет Сбербанк на странице «Досрочное погашение аннуитетного кредита». Отметим также, что по условиям Сбера регистрация заявки даже онлайн доступна только в рабочий банковский день.

Плачу — плачу банку, а долг
не уменьшается. Можно ли его списать?
Задайте вопрос юристу

Что лучше: досрочное погашение суммы долга или снижение срока выплат

Сбербанк аннулировал кредиты: фейк или реальность? Может ли Сбербанк простить или аннулировать долги по кредитам, ипотечные и другие кредиты. Как можно снизить кредитную нагрузку в условиях санкций. Что такое кредитные каникулы и реструктуризация долгов.

Многократно проверенные математические расчеты доказывают, что при погашении аннуитетных платежей суммами, превышающими обязательные, клиент заплатит кредитору меньше: за счет экономии на процентах.

При такой структуре досрочки снижаются и сроки выплат. Долго копить, чтобы затем вносить большие суммы — неверная стратегия.

Гораздо выгоднее ежемесячно, начиная с первого взноса, понемногу «доплачивать» сверх установленного платежа. И сумма долга, и проценты, и сроки каждый раз будут пересчитаны «в пользу» клиента.

Направляете средства в счет досрочной уплаты основного долга — обязательно укажите это в заявлении

Сомневаетесь, как платить выгоднее — используйте онлайн-калькулятор с возможностью сравнения двух займов. А вот вернуть переплаченные проценты при досрочке: реально ли это? При досрочном погашении, плательщики ипотеки вполне могут столкнуться с существенной переплатой. Такое случается, когда клиент длительное время вносил установленные платежи, а затем, на каком-то довольно позднем этапе, полностью досрочно закрыл остаток долга.

При этом кредитор и не подумает вернуть переплату. Единственное решение: идти в суд. И тут уже заемщику виднее, как поступить. Когда речь идет о многомиллионных выплатах, имеет смысл хотя бы оценить свои перспективы. Обращайтесь за решением к нашим юристам!

Кредитные карты: особенности погашения основного долга и процентов

Что делать, если появилась просрочка по кредитной карте Сбербанка: варианты действий, способы защиты при взыскании Когда возникает просрочка по кредитной карте Сбербанка. Как избежать просрочки, что делать, если банк требует вернуть долг. Варианты взыскания просрочки по кредитной карте Сбербанка. Что делать должнику, как списать просрочку.

Казалось бы, какие тут возможны варианты? Заходишь в личный кабинет, видишь сумму долга по кредитному лимиту, оплачиваешь — и вопрос решен.

Но так бывает лишь в том случае, если клиент «уложился» с выплатой в беспроцентный грейс-период, и на задолженность не начисляются проценты. А также по кредитке не возникала ранее просрочка и не налагались штрафы и пени.

Но даже и без этого можно запутаться, поскольку по пластику с банковской ссудой существует минимальный обязательный платеж даже внутри льготного периода — небольшая сумма вносится в счет погашения тела долга — это может быть 150-500 рублей или 3-6%.

А после выхода из грейс-периода размер ежемесячных выплат увеличится, и может достигать даже 10%, причем большая часть средств будет уходить на проценты банку. Если оплачивать только обязательный платеж, действительно можно вносить платежи годами, при этом оставаясь должником.

Теперь представим: как это делается в Сбере или Банке «Открытие», один льготный период по кредитке заканчивается и открывается следующий. В этом случае, у клиента возникнут уже две или больше суммы задолженностей, на которые начисляются проценты.

Приплюсуем сюда то, что ранее говорилось про обналичку денег: там могут не просто возникать комиссии, фиксированные платежи и повышенные ставки, но многие банки не включают такие операции в льготный период.

И здесь возможны различные варианты списания. Как правило, вначале кредитор забирает себе «свое»: суммы неустойки, комиссии и проценты по кредиту, и лишь остаток внесенных на счет денег уйдет на выплату основного долга.

Но в принципе возможен и иной порядок погашения. Например, банк вначале вернет проценты и сумму кредитного лимита, потраченную на покупки, а затем — проценты, сами комиссии и суммы обналиченных банковских денег. Учитывая, что ставки по таким операциям на рынке обычно достигают 50-70% годовых, подобная модель расчетов клиенту крайне невыгодна.

Поэтому правильная стратегия обращения с кредиткой такова: как можно скорее закрывать задолженность, желательно — внутри беспроцентного периода. Столкнулись с проблемами в погашении долга перед банком? Обращайтесь, мы поможем.