Сроки погашения ипотеки материнским капиталом

Содержание

Как использовать маткапитал в ипотеке: полная инструкция

Материнский семейный капитал (МСК) часто используют для покупки недвижимости, которую оформляют в ипотеку. Для получения денежной выплаты есть условия, а по ипотеке они самые лояльные.

В статье рассмотрим особенности использования материнского капитала и порядок проведения таких ипотечных сделок в банке.

Кому положена выплата маткапитала

Напомним, каким семьям государство предоставляет материнский капитал.

  • МСК выплачивают с 2007 г.
  • Сначала МСК выдавали семьям, у которых родился второй ребёнок с 2007 г.
  • В 2020 г. требования упростили. Теперь выплату предоставляют за первого ребёнка.
  • Материнский капитал индексируется ежегодно 1 февраля. В 2015 г. он составлял 453 тыс. руб. В 2021 г. его размер увеличился до 524 527 руб.
  • С 15 апреля 2020 г. сертификат оформляют автоматически. После регистрации рождения ребёнка в органах ЗАГС он приходит получателю в личный кабинет на Госуслугах.

В 2022 г. выплата также составляет 524 527 руб. Если в семье появится второй ребёнок, государство выплатит ещё 168 616 руб. А если с 1 января 2020 г. в семье родится третий ребёнок и последующие, то денежная выплата составит 693 144 руб. при условии, что ранее права на льготу у семьи не возникало.

На какие цели можно потратить МСК

Выплату направляют на разные цели — образование детей, формирование накопительной части пенсии матери. Но чаще всего её используют на улучшение жилищных условий.

  • Покупка жилого помещения — комнаты, квартиры (но не земельного участка).
  • Строительство или реконструкция объекта индивидуального жилищного строительства (ИЖС) с привлечением подрядной организации или своими силами.
  • Оплата первоначального взноса по ипотечному кредиту, который оформлен в кредитной организации или потребительском кооперативе.
  • Частичное или полное досрочное погашение основного долга ипотеки, а также уплата процентов за пользование займом. Нельзя оплатить штрафы, пени или неустойку.
  • Погашение ранее оформленного ипотечного займа на покупку или строительство жилья.
  • Покупка квартиры на первичном рынке по договору долевого участия.
  • Уплата вступительного взноса, если распорядитель сертификата считается членом жилищного кооператива — обычного, жилищно-строительного или накопительного.

Как маткапитал используют в ипотеке

Есть два способа включить денежную выплату в ипотеку — оплатить первоначальный взнос или досрочно погасить ипотечный кредит. В каждом случае пенсионный фонд переведёт деньги только после подтверждения целевого использования — покупки недвижимости. У банков будут различные условия при проведении сделки и расчётов с продавцом недвижимости, которую клиент покупает на ипотечный заём.

Оплата первоначального взноса

Направить выплату на оплату взноса — самый распространённый способ. Многим клиентам тяжело накопить крупную сумму, так как цены на квартиры постоянно растут. Банки предлагают включить МСК в первоначальный взнос.

  • Полностью оплатить взнос, если его сумма покрывает минимально установленный банком. Например, квартира стоит 5 млн руб., банк запрашивает по программе взнос 10% или 500 тыс. руб. Если маткапитал получен в 2021 г., то его хватает на полную оплату взноса.

Рис. 1. Банк указывает, что МСК можно использовать как полностью, если он равен 15% первого взноса, так и частично. Источник: www.zenit.ru

Рис. 1. Банк указывает, что МСК можно использовать как полностью, если он равен 15% первого взноса, так и частично. Источник: www.zenit.ru

  • Дополнительно к маткапиталу нужно добавить собственные средства клиента — обычно 5% или 10%. Даже если выплата равняется минимальному взносу, который установил банк, кредитор запросит у клиента внести собственные деньги.

Рис. 2. Банк запросит 5% собственных средств клиента при оплате взноса МСК. Источник: www.uralsib.ru

Материнский капитал, как и любую субсидию, клиент не получит наличными. Выплата направляется на оплату недвижимости по заявлению получателя и только после предоставления документов, которые подтверждают цель для выделенных средств.

При оплате первоначального взноса МСК в зависимости от регламента работы банка будет применяться одна из схем:

  • банк увеличит сумму кредита на выплату, чтобы продавец не ждал перевода из Пенсионного фонда России (ПФР);
  • банк не увеличит сумму займа, и продавец или застройщик будут ждать после сделки перевод МСК от ПФР.

При обращении в банк за ипотекой и оплате первоначального взноса маткапиталом важно уточнять, как банк работает со льготой. Продавец может сразу получить полный расчёт после регистрации сделки или будет ждать перевод от ПФР.

Не каждый банк примет МСК как первоначальный взнос, если клиент планирует оформить кредит по программе «Ипотека по паспорту». Такой заём банк выдаёт только по паспорту и СНИЛС. Документы по доходу заёмщик не предоставляет. Об этом лучше сразу узнать у ипотечного сотрудника банка, который принимает заявку.

Досрочное погашение

Если у клиента есть собственные средства на оплату взноса или банк не увеличивает ипотеку на сумму МСК, чтобы продавец не ждал выплату, заёмщик может потратить маткапитал уже после получения ипотеки и частично погасить кредит.

При оплате первоначального взноса средствами МСК клиент после сделки также вносит денежную выплату в качестве частичного погашения кредита. ПФР переведёт выплату только после регистрации недвижимости.

В обоих случаях банк предоставит клиенту срок, который зафиксирует в кредитном договоре. За это время заёмщик должен направить средства МСК на частичное досрочное погашение ипотеки.

Рис. 3. Банк даёт заёмщику 90 дней для частичного досрочного погашения оформленного займа маткапиталом. Источник: www.uralsib.ru/upload/iblock/ee1/obschiejss.pdf

Рис. 3. Банк даёт заёмщику 90 дней для частичного досрочного погашения оформленного займа маткапиталом. Источник: www.uralsib.ru/upload/iblock/ee1/obschiejss.pdf

При получении заявления на частично досрочное погашение банк предложит два варианта. Можно сохранить размер ежемесячного платежа с сокращением срока кредита или сохранить текущий срок займа, но изменится размер ежемесячного платежа.

Так как выплата не считается личными деньгами клиента, то банки могут ограничивать его выбор. Часть кредиторов не предлагают выбор после частичного досрочного погашения — банк сохранит срок займа прежним.

Рис. 4. Банк указывает, что частичное досрочное погашение средствами МСК возможно только с сохранением срока займа и с сокращением платежа. Источник: blog.domclick.ru/post/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-sberbanka-otvety-na-populyarnye-voprosy

Рис. 4. Банк указывает, что частичное досрочное погашение средствами МСК возможно только с сохранением срока займа и с сокращением платежа. Источник: blog.domclick.ru/post/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-sberbanka-otvety-na-populyarnye-voprosy

Другие кредиторы дают право выбора. При этом выгоднее сократить срок. Чем меньше срок кредита, тем ниже переплата. Можно также оставить длительность займа прежней, но уменьшить ежемесячный платёж.

Рис. 5. Банк в заявлении на частичное досрочное погашение ипотеки маткапиталом даёт выбор — сократить или сохранить срок займа. Источник: https://storage.yandexcloud.net/bucket-cms-prod-7ff1c333-51d7-4a2d-9e7d-9e26f8ee3b6e/dlja_napravlenija_sredstv_materinskogo_semejnogo_kapitala_653ca37092.pdf

Рис. 5. Банк в заявлении на частичное досрочное погашение ипотеки маткапиталом даёт выбор — сократить или сохранить срок займа. Источник: https://storage.yandexcloud.net/bucket-cms-prod-7ff1c333-51d7-4a2d-9e7d-9e26f8ee3b6e/dlja_napravlenija_sredstv_materinskogo_semejnogo_kapitala_653ca37092.pdf

Какие документы нужны банку по МСК

Документы, которые кредитор запросит для подтверждения права на денежную выплату, зависят от этапа оформления ипотеки.

На этапе одобрения заявки банку достаточно предоставить сертификат и справку об остатке из ПФР с электронной печатью сотрудника.

На сделку нужно заказать справку из ПФР, но уже с синей печатью уполномоченного сотрудника — оригинал документа. Её следует заказать заранее, чтобы не откладывать дату проведения сделки. Лучше сразу узнать у ипотечного менеджера, потребуется ли на сделку справка с печатью или банку будет достаточно электронного документа.

Как происходит выплата

Чтобы ПФР перечислил выплату, его нужно уведомить о намерении и подтвердить документами, на что пойдут деньги. Цель должна соответствовать утверждённому в постановлении перечню .

После регистрации сделки и получения документов, которые подтверждают оформление права собственности на покупателей, можно обращаться в ПФР. Есть два способа получения денежной льготы. Они зависят от того, налажено ли у банка электронное взаимодействие с ПФР.

Клиент всё делает самостоятельно

Клиент запрашивает у кредитора справку о текущей сумме задолженности и пишет в ПФР заявление на распоряжение средствами маткапитала. Удобнее оформить его через портал Госуслуги. После отправки заявления или одновременно с этим заявитель предоставляет сотруднику ПФР документы, подтверждающие цель, на которую он планирует потратить выплату. При покупке готовой квартиры в ипотеку это зарегистрированный в Росреестре кредитный договор и ДКП. Точный список будет сформирован после подачи распоряжения.

Пенсионный фонд рассмотрит заявление в течение десяти рабочих дней. После проверки документов и утверждения выплаты ПФР переведёт деньги в течение пяти рабочих дней по реквизитам, указанным в дополнении к распоряжению средствами маткапитала. Это могут быть реквизиты банка, если финучреждение профинансировало сделку и продавец получил полный расчёт сразу после регистрации договора купли-продажи. В качестве реквизитов можно указать счёт продавца, если он ждал выплату.

Подача через банк

Многие кредиторы перешли на электронное взаимодействие с ПФР. В таком случае все необходимые действия банк выполнит за клиента. Ему не придётся предоставлять оригиналы документов сотруднику ПФР или в МФЦ при личной встрече.

Рис. 6. Полный перечень банков-партнёров по электронному документообороту (в списке сейчас более 100 финучреждений). Источник: Пенсионный фонд России

Рис. 6. Полный перечень банков-партнёров по электронному документообороту (в списке сейчас более 100 финучреждений). Источник: Пенсионный фонд России

Некоторые банки на период перевода денег из ПФР могут повышать ставку по ипотеке на 0,5–1%. Такое условие банк укажет в кредитном договоре.

Когда пенсионный фонд переведёт деньги банку, кредитор подготовит клиенту новый график платежей. Срок подготовки всегда указывают в кредитном договоре. Обычно он составляет не более двух-трёх дней.

Рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Не каждый банк сможет рефинансировать ипотеку, при оформлении которой использовался материнский капитал.

После погашения займа в течение шести месяцев заёмщик обязан выделить доли всем участникам маткапитала — детям, а также мужу или жене. При рефинансировании новый кредитор закроет долг, и квартира какое-то время будет без обременений — ипотека первичного кредитора погашена.

До оформления обременения в пользу нового кредита заёмщик обязан выделить долю членам семьи. По закону несовершеннолетние должны получить доли в течение шести месяцев после погашения займа. Не каждый банк примет в залог квартиру с выделенными долями несовершеннолетним собственникам.

Перед обращением в новый банк за рефинансированием важно уточнить, работает ли он с ипотекой, по которой клиент использовал маткапитал.

Продажа квартиры, купленной с использованием маткапитала

При выборе квартиры нужно уточнять, использовал ли продавец при покупке недвижимости МСК, особенно, если у него есть несовершеннолетние дети. Это важно, если квартира находится в залоге у банка или куплена на ипотечные средства. Так повышается вероятность, что продавец при покупке ипотечной квартиры использовал денежную выплату в качестве первоначального взноса.

Чтобы проверить информацию об использовании маткапитала, нужно запросить у продавца справку из ПФР о сумме материнского капитала.

Если квартира куплена с использованием маткапитала, то продавец должен выделить доли. Не каждый банк разрешает выделение долей несовершеннолетним, пока объект в залоге. С каждым годом таких объектов становится больше, потому что количество сделок по приобретению жилой недвижимости в ипотеку также увеличивается. Поэтому важно проверять, использовался ли маткапитал. Если он использовался, то нужно уточнить, разрешит ли банк выделить доли до продажи такой недвижимости.

Если доли не выделили, а маткапитал использовался, то покупать такую квартиру рискованно. Прокуратура или органы опеки по запросу ПФР, который отслеживает использование МСК, обязаны проверять, выполнены ли условия получения выплаты. Если продали квартиру, которую приобрели с использованием денежной выплаты, а доли для детей не выделили, то такая сделка судом будет признана недействительной.

Обязательства распорядителей

Получение денежной выплаты по семейному капиталу накладывает на распорядителей (родителей) обязательства. Самое главное из них — наделить членов семьи долей в приобретаемой недвижимости. Это важно сделать, если заёмщик понимает, что до окончания срока ипотеки ему придётся продавать квартиру.

Например, потребуется расширить жилплощадь. Ипотечные квартиры можно продавать с согласия кредитора или покупать в ипотеку. Лучше выбирать банк, который позволяет выделить доли несовершеннолетним в таком жилье. Если это сделать не получается, то не стоит использовать денежную выплату.

Важно учитывать, увеличивает ли банк заём на сумму ипотеки. Не каждый застройщик или продавец захочет ждать перевода денежной выплаты от ПФР после проведения сделки. Такие детали нужно узнавать у сотрудников банка до подачи заявки на ипотеку и согласовывать с продавцом.

Ипотека с материнским капиталом: особенности оформления и применение в 2021 году

Как оформить ипотеку с материнским капиталом в 2021 году, каким условиям нужно соответствовать и как погасить с его помощью кредит — в материале “Ъ”.

Фото: Дмитрий Духанин, Коммерсантъ / купить фото

Фото: Дмитрий Духанин, Коммерсантъ / купить фото

Условия для оформления ипотеки под материнский капитал

Материнским капиталом можно воспользоваться после того, как ребенку исполнилось три года. Однако есть и исключения. Если оформить ипотеку с материнским капиталом как первоначальный взнос или направить средства на погашение уже имеющегося ипотечного кредита, то воспользоваться госпрограммой можно сразу после рождения или усыновления ребенка. Средства маткапитала перечисляются на счет кредитора или продавца недвижимости после подписания кредитного договора или договора купли-продажи.

Чтобы использовать средства маткапитала на покупку жилья, имеется ряд условий. В частности, оно не должно быть аварийным или подлежать сносу, все члены семьи должны иметь российское гражданство, а недвижимость — находиться на территории Российской Федерации.

Важно! В приобретаемой на средства маткапитала недвижимости обязательно нужно выделить доли всем членам семьи (себе, супругу и детям). Если жилье было куплено в ипотеку через материнский капитал, то сделать это нужно в течение полугода после погашения кредита. Чтобы продать такую недвижимость, необходимо согласие органов опеки.

Ипотека с материнским капиталом: 2021

В 2021 году материнский капитал на ребенка был проиндексирован на 3,7%, и сейчас его максимальный размер составляет 639,4 тыс. руб.

Мнение эксперта: как именно можно улучшить жилищные условия

«Уже на первого ребенка с 1 января 2020 года положен сертификат на 483,9 тыс. руб. А если после 1 января 2020 года появился и второй малыш — государство выплатит 155,5 тыс. руб. Если же право на материнский капитал для второго ребенка не было использовано семьей до 1 января 2020 года, то выплата составит чуть более 639 тыс. руб. После регистрации ребенка в загсе уведомление из ПФР о начислении маткапитала должно автоматически появиться в личном кабинете на портале госуслуг в течение пяти дней.

В первую очередь государство разрешает, а граждане пользуются возможностью улучшить за счет маткапитала жилищные условия семьи. И формы могут быть самыми разными: покупка жилья в новостройке или на вторичном рынке, первоначальный взнос или частичная оплата ипотеки (в том числе военная и в сельской местности), для дольщиков — перечисление на эскроу-счет застройщика, можно построить новый дом (дачу) или реконструировать имеющееся жилье»,— говорит юрист, основатель и генеральный директор консалтинговой группы vvCube Вадим Ткаченко.

Какие документы необходимы

После оформления ипотечного кредита необходимо обратиться с пакетом документов в Пенсионный фонд России. После этого деньги будут перечислены на счет кредитной организации.

1) Сертификат на получение материнского капитала;

2) Паспорт обладателя сертификата;

3) Заявление о готовности потратить маткапитал;

4) Ипотечный договор;

5) Справка из банка о сумме задолженности;

6) Свидетельства о рождении или паспорта всех детей;

7) Свидетельство о заключении брака.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Погашение ипотеки материнским капиталом состоит из нескольких этапов.

1) Получить справку из банка

Для Пенсионного фонда России нужно заказать из банка справку, которая подтвердит наличие ипотечного кредита. В ней указываются данные о заемщике, номер договора кредитования, остаток долга и реквизиты кредитной организации, на которые перечислят средства маткапитала. Справку делают не сразу, поэтому заявление необходимо подавать заранее.

2) Подать заявление в ПФР

Сделать это можно на сайте ПФР (или лично в отделении), МФЦ, госуслуг. Необходимы такие документы, как сертификат на материнский капитал, паспорт, СНИЛС и свидетельство о браке заемщика, копия кредитного договора, справка из банка, выписка из ЕГРН и документ, подтверждающий перевод средств продавцу недвижимости. Максимальный срок рассмотрения заявления в ПФР — 30 дней.

3) Подать заявление в банк

После получения справки из ПФР нужно вместе с ней, паспортом и сертификатом на маткапитал обратиться в банк. С кредитной организацией необходимо согласовать, на что именно пойдут средства: на уплату процентов или основного долга, на уменьшение ежемесячного платежа или срока кредитования. После утверждения всей процедуры деньги поступают на счет кредитной организации, а заемщик получает новый график платежей.

Особенности досрочного погашения

Если средств маткапитала хватило, чтобы полностью погасить кредит, заемщику нужно взять у банка справку об отсутствии задолженности, а затем обратиться в Росреестр для снятия обременения с недвижимости.

Ипотека под материнский капитал в 2022 году

В связи с нестабильной ситуацией на финансовом рынке условия банков могут измениться.
Также на сайтах возможны перебои с доступом.

Популярные предложения по ипотеке в 2022 году

  • Ипотека: от 4,9% годовых
  • Сумма: от 600 тыс. руб. до 50 000 000 руб.
  • Срок: до 30 лет
  • Первоначальный взнос: от 15%
Узнать условия

  • Ипотека: от 5,3%
  • Сумма: от 500 тыс. до 50 млн руб.
  • Срок: от 3 до 30 лет
  • Первоначальный взнос: от 10%
Узнать условия

  • Ипотека: от 6,3%
  • Сумма: до 18 млн руб.
  • Срок: до 30 лет
  • Первоначальный взнос: от 15%
Узнать условия

Материнский капитал — единоразовая выплата от государства молодым семьям, в которых родился второй малыш (а также, третий, четвертый и так далее). В 2022 году маткапитал в размере 524,5 тысяч рублей положен за рождение первенца. За второго ребенка и последующих он составляет 693,1 тысячи рублей, но только если семья не получала льготу на первого ребенка. Если получала, то сумма выплаты составит 168,6 тысяч рублей.

Потратить деньги можно на расширение жилья, образование для малыша, а также его братьев и сестер, или накопительную пенсию для мамочки. Предусмотрены и меры поддержки для малышей с инвалидностью — их родители могут оплатить капиталом специальное оборудование, необходимое для адаптации ребенка. А малоимущие родители могут получать ежемесячные выплаты на карту, но для этого должны быть соблюдены несколько условий.

— В целом, один из самых популярных способов потратить «родительские деньги» — покупка квартиры, — рассказывает Павел Навалихин, старший юрист юридической фирмы «ЮРЛИГА». — Мало кто принимает решение оплачивать детский сад, еще меньше родителей хочет просто отложить эти деньги на пенсию. Ипотека под материнский капитал, объективно, одно из самых выгодных вложений.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Главный плюс, из-за которого молодые родители решают «пустить» капитал на погашение уже взятой ипотеки — деньги можно потратить, не дожидаясь, пока ребенку исполнится 3 года. Если же родители собираются приобрести жилье у физического лица или застройщика, по закону придется сначала отметить третий день рождения малыша.

— В целом, оформление «родительской» ипотеки ничем не отличается от обычного, — делится Навалихин. — Вы собираете документы, берете с собой сертификат, и приходите в банк, говорите, что хотите оформить ипотеку на квартиру или дом. После этого все зависит от вашей финансовой ситуации и от банка — одобрит ли он ипотеку. Если да, то в документах просто будет прописано, что часть средств оплачивается сертификатом на материнский капитал.

Кстати, с сентября 2019 года при рождении третьего ребенка возникает право на другую меру поддержки — если у вас есть долг по ипотеке, из спишут 450 000 рублей.

Оцените статью:
[Всего голосов: 0 Средняя оценка: 0]
Добавить комментарий