Когда можно вернуть страховку при досрочном погашении кредита обязательные условия

Погасил кредит досрочно — как вернуть страховку?

При заключении кредитного договора банки, как правило, предлагают его застраховать. Особенно часто это происходит при оформлении ипотеки и прочих кредитов под залог имущества. Таким образом, и кредитор, и заемщик становятся более подготовлены к непредвиденным осложнениям.

Если заемщик погасил кредит досрочно, страховка не перестанет действовать. Но по факту она уже не нужна. И вот вопрос: как вернуть неиспользованную страховку, если кредит удалось выплатить раньше срока? В большинстве ситуаций такой возврат вполне реален. Если же ваш случай относится к сложным, лучше обратиться к специалисту, который всё знает об особенностях страхования кредитов.

Возможно ли вернуть страховку по кредиту?

Для того чтобы ответить на этот вопрос, нужно учесть несколько факторов. Самые важные их них:

• вид кредита;
• условия страховки;
• с кем заключен страховой договор: с банком или страховой компанией.

Прекращение действия страховки по кредиту возможно в двух ситуациях. Первая — когда подошел к концу срок кредитного договора. Вторая — когда заемщик погасил кредит раньше срока. Но второй вариант возможен только тогда, когда это обусловлено договором.

Впрочем, даже если пункт о возврате части страхового взноса присутствует в договоре, вернуть причитающееся не так просто. Чтобы отстоять свои интересы, заемщик, который погасил задолженность досрочно, должен приложить некоторые усилия.

Основания для расторжения страхового договора

Статья 958 (п.1) Гражданского кодекса разрешает расторгнуть страховой договор, когда исчезает вероятность форс-мажора. Если заемщик уже выплатил кредит, значит, у банка больше нет опасений по поводу возможной неуплаты, что логично. Поэтому страхователь, который погасил кредит, может обратиться к страховщику с заявлением о возврате части страхового взноса.

Главное, чтобы в договоре страхования не было прописано, что при досрочном погашении кредита часть премии не возвращается. В случае, когда страховку оформляет сам банк-кредитор, получить деньги обратно особенно трудно. Обычно вернуть их удается лишь при наличии в договоре пункта о возмещении страхового взноса при досрочной выплате кредита.

Проще вернуть деньги за страховку, если полис вы приобретали непосредственно у страховой организации. В кредитном договоре нужно оговорить это условие. При таком подходе договор о кредите и договор страхования заключают по отдельности. Важно, чтобы полис был страховым договором между страховщиком и страхователем, а не присоединением последнего к договору коллективного страхования. Это видно из наименования сторон в конце документа.

Вернуть часть страхового взноса возможно по следующим видам договоров:

• страхование жизни при ипотеке;
• страхование от утраты дохода;
• так называемое «титульное страхование» (защита банка от утраты прав собственника на объект);
• страхование недвижимости.

Зачастую в информации о кредитном продукте декларируется, что он не требует обязательного страхования. Но стимулированный премиальными надбавками кредитный менеджер использует всю свою силу убеждения для того, чтобы клиент оформил страховку.

С января 2018 года началось законодательное смягчение правил страхования кредитов. Срок возможного возврата страховки теперь составляет две недели после заключения кредитного договора. Это время называется периодом охлаждения.

Важные нюансы

На стороне заемщика стоят Закон о защите прав потребителей и ГК РФ. В данных нормативных актах указано: если страхователь досрочно погасил кредит, он вправе частично вернуть страховку. Страховая организация при отказе в возврате страховки руководствуется положениями 2 пункта статьи 958 ГК РФ. Но страхователь может настаивать на том, что при досрочном погашении кредита наступление страхового случая невозможно. Следовательно, тот, кто досрочно погасил долг перед кредитором, имеет право вернуть себе часть страховки.

В отстаивании своей позиции можно использовать следующую законодательную базу:

1. Закон №4015-1 «Об организации страхового дела».
2. Закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
3. Указание ЦБ РФ №3854-У «О минимальных… требованиях к условиям… страхования».

Для упрощения процедуры возврата рекомендуется заранее известить кредитора и страховщика о досрочном погашении кредита. Нужно сделать это за месяц до прекращения договоров. Уведомление должно быть в письменной форме.

Проследите, чтобы вашему заявлению о возврате (в 2 экземплярах) был присвоен входящий номер. Если нет возможности занести документ в страховую компанию, отправьте его заказным письмом или курьерской службой. Любой вариант будет принят судом (в случае необходимости).

Крупные кредитные организации («Сбербанк», «ВТБ-Москва», «Альфа-банк») возвращают страховку в случае подключения заемщика к их программе страхования кредита. Если с даты начала договора прошло меньше месяца, вернуть можно 100% страховки.

Законодателем не определено время ответа на заявление о возврате страховки после погашения кредита. Обычно на это уходит от 2-х до 3-х недель. В случае длительного ожидания нужно предъявить страховщику претензию. Отказ вернуть страховку необходимо получить в письменном виде. С жалобой можно обращаться в суд, Центробанк, Роскомнадзор, Роспотребнадзор и Антимонопольную службу. Известны ситуации, когда общественность и СМИ помогли возврату страховки заемщику, который досрочно погасил кредит.

Как составить заявление

В тексте обращения должны быть:

• название организации, к которой обращается заявитель;
• данные страхователя, который досрочно погасил долг;
• номер договора страхования;
• номер счета, на который нужно вернуть деньги;
• контакты заявителя (телефона, почтовый и электронный адрес);
• дата подачи заявления.

Вместе с подготовленным по всем правилам документом необходимо подать:

• ксерокопию паспорта страхователя, который досрочно погасил долг;
• ксерокопию кредитного договора;
• ксерокопию полиса страхования;
• справку о погашении долга перед кредитором;
• квитанцию об уплате страхового взноса.

Документы можно подавать лично и через представителя с доверенностью заявителя. Если отправляете их почтой, обязательна опись вложения.

На какую сумму можно рассчитывать

Перед тем как заняться возвратом страховой премии по кредиту, нужно вычислить сумму, которая вам причитается. Она напрямую зависит от периода, в котором заемщик погасил кредит. Для первой половины срока договора можно смело рассчитывать на 50% страховки. Далее размер возмещения страховки снижается прямо пропорционально сроку кредита.

Иногда страховые взносы платят помесячно. После того как заемщик досрочно погасил кредит, он может прекратить их вносить. Но это возможно только в том случае, если такое погашение позволяет договор страховки. В противном случае, это будет чревато штрафными взысканиями.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Вернул кредит досрочно — как вернуть страховку?

Закон запретил банкам брать штрафы с клиента, если тот вернул кредит досрочно, но некоторые заемщики еще и страховку хотят вернуть. Этим беспардонным действиям банки сопротивляются как могут. Против клиента выступают единым фронтом финансово-кредитная организация и страховая компания. Что делать потребителю?

Обращаться к опытному юристу. Желательно, не после того как досрочно вернул кредит, а сразу, как только получил кредитный договор на руки и еще его не подписал. Потому что, если не заметить некоторые пункты договора, то потом даже самый крутой юрист ничем не сможет помочь.

Какие условия страхования банк может включить в договор

Можно настаивать на заключении договора без страховки. Банки не имеют права заставлять клиента получать ненужные тому услуги — в частности, страхования. Но банк имеет право существенно ухудшить кредитные условия:

• повысить ставку кредита, если страховка не будет включена в договор;
• расторгнуть договор и потребовать, чтобы клиент вернул выданную сумму.

На это он имеет полное право — это защита интересов банка. Если клиент не сможет выплатить займ по разным причинам, его выплатит страховая компания. Поэтому заемщики подписывают такие бумаги в надежде выплатить кредит раньше срока окончания договора и вернуть сумму страховки.

Когда можно вернуть неиспользованную страховку

Очень многие клиенты банков заблуждаются и считают, что при погашении любого кредита раньше установленной в договоре даты банк обязан вернуть страховку за неиспользованный период. Заемщики, уповая на ст. 958 ГК РФ и выплачивая кредит досрочно, отказываются от договора страхования, надеясь на возврат денег, но не читая условия.

Между тем, в той же статье совершенно четко сказано, что клиент имеет право досрочно расторгнуть договор страхования в любое время, но остаток страховой суммы выплачивается только по некоторым основаниям. А основание может быть только одно: неиспользуемая страховая сумма возвращается, если отпала сама возможность наступления страхового случая.

Как доказать, что с окончанием кредитного договора прекращается действие страховки? Нужно, чтобы были соблюдены некоторые условия.

Во-первых, нужно взять в банке документ, что вы досрочно вернули кредит. Во-вторых, и это самое важное, размер страховой премии по договору страхования должен быть привязан к кредитной сумме. Как это понять?

С погашением займа и уменьшением кредитной суммы страховая премия также должна уменьшаться. Она должна быть равна 100% задолженности.

Именно это положение должно быть обозначено в условиях договора. Суды исходят из того, что при погашении кредита на таких условиях — а именно, если клиент вернул заем досрочно — страховая премия равна нулю. Она связана с требованием, которое уже погашено. Обязательства страховщика в этом случае обнуляются и наступление страхового случая становится невозможным.

Здесь вступает в силу пункт 1 ст. 958 ГК, а за ним и пункт 3 этой же статьи. То есть страховая компания имеет право получить только часть страховой премии за то время, в которое действовало страхование. Остальную сумму надо будет вернуть клиенту. Об этом же говорит Решение Верховного Суда № 44-КГ18-8: «Договор страхования прекратился до наступления его срока по обстоятельствам, иным, чем страховой случай».

Давайте посмотрим, какие договоры позволят вернуть страховку по кредиту, а какие нет. Мы уже сказали, что размер страхового возмещения должен быть привязан к сумме кредита. Чем меньше остаток по кредиту, тем меньше сумма страховки. Здесь мы должны оценить, что именно страхует договор.

Если размер страховой суммы фиксирован и не уменьшается с погашением кредита, то это означает, что вы застраховали жизнь и здоровье вне связи с займом, и возврата не будет.

Даже если вы вернули кредит досрочно, договор страхования продолжает действовать до указанной даты, и вернуть выплаченные деньги не получится. Расторгнуть такой договор по своему желанию досрочно вы также не сможете.

Как вернуть страховку

Если условия договора позволяют вам вернуть страховку, действуйте так:

1. Внесите на счет нужную сумму. Напишите заявление в банк о досрочном погашении займа. Это обязательное условие. Если не будет заявления, банк просто внесет деньги очередным платежом без перерасчета.
2. Возьмите в банке справку о том, что вы досрочно вернули кредит, и напишите заявление о возврате неиспользованной страховой премии. В заявлении сошлитесь на пункты договора, которые позволяют вернуть страховую сумму. Обоснуйте, почему этот договор страховал не жизнь, здоровье и прочее, а именно риски неуплаты по займу. Передайте его в банк или напрямую в страховую компанию. Приложите номер счета, на который нужно перечислить деньги.

Заявление о возврате страховки должно быть написано в двух экземплярах – один банку, другой вам. На вашем экземпляре работник банка или СК должен поставить отметку о принятии, дату и подпись. Не надейтесь на быстрый положительный ответ. Банки и страховщики довольно долго рассматривают подобные заявления и очень неохотно идут навстречу заемщику. Можете в качестве усиления веса своих доказательств привести Решение Верховного Суда № 44-КГ18-8. У нас нет прецедентного права, но может быть это будет учтено. При отказе идите в суд. Можно написать жалобу в Роспотребнадзор, антимонопольную службу или в ЦБ РФ.

В Госдуму внесен законопроект о праве заемщика вернуть часть стоимости страховки при досрочном закрытии кредита. Он уже одобрен в первом чтении. Надеемся, что принятие этого закона поможет многим клиентам банков.

Что такое «период охлаждения»

Клиент может вернуть свои деньги и отказаться от договора страхования в «период охлаждения». Это 14-дневный период после заключения договора, когда вы можете отказаться от ненужной страховки. Необходимо в течение установленного срока (14 дней) обратиться в страховую организацию с заявлением об отказе от заключенного договора, приложить сам договор и копию паспорта или другого удостоверения личности. Документы можно отнести лично или отправить почтой России. Возврат средств следует ожидать не позднее 10 рабочих дней после получения СК пакета документов.

Следует иметь в виду, что ответом банка на действия заемщика по возврату страховки может быть ухудшение условий кредитования — повышение ставки кредита. Банк имеет право таким образом защищать свои риски. В этом случае в кредитный договор должен быть включен пункт о пересмотре банком условий договора при отказе заемщика от обязанности по страхованию. Если же такого пункта нет, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать, чтобы заемщик вернул выданную сумму кредита в разумные сроки, которые не могут быть меньше 30 дней.

Если период охлаждения уже прошел, отказаться от страхового договора вы можете в любое время, но деньги вам не вернут.

Коллективный договор страхования

Особую сложность представляют страховки в виде присоединения к коллективным договорам страхования. В указаниях ЦБ РФ №3854-У сказано, что правило «периода охлаждения» распространяется только на договоры, где страхователь — физлицо. Коллективная же форма предусматривает заключение договора между организациями (банком и страховой компанией), где физлицо — участник, но не страхователь, а застрахованное лицо.

Банки и СК, используя формальное нераспространение «периода охлаждения» на такую форму страхования, все чаще используют его при заключении кредитных договоров. Вернуть стоимость страховки по такому договору, если клиент досрочно погасил займ, будет очень сложно. Если у вас именно такой договор, вернуть деньги можно только через суд.

Конечно, некоторые банки идут навстречу заемщику и возвращают неиспользованную страховую сумму сами по заявлению. Но случаев отказа гораздо больше. Законопроект, про который мы уже говорили, предусматривает право заемщика на возврат страховки по коллективному договору в течение десяти дней после досрочного погашения кредита. Но он еще в периоде рассмотрения.

Что можно посоветовать заемщику, который хочет выплатить кредит досрочно и вернуть страховку? Внимательно читать договор до его заключения. Изучить условия предоставления займов у максимально возможного количества банков. Обращать внимание не только на процент по кредиту, но и на условия возврата страховки — нужно хотя бы просто понять, можно ли ее вернуть. Кто является страхователем по договору — вы сами или банк? Это будет иметь решающее значение.

Изучите, привязана ли сумма страхового возмещения к кредитной сумме или она фиксирована. Не стесняйтесь, настаивайте на изменении условий кредитного договора. А лучше доверьте это дело профессионалу, поскольку приемлемые, на первый взгляд, условия вполне могут оказаться скрытым страхованием, а ваша подпись под договором — полным согласием с его требованиями.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Большинство банков при кредитовании страхуют свои риски, навязывая заемщикам договора страхования. Это повышает стоимость кредита и приводит к дополнительным тратам клиента. В некоторых случаях заемщики сами хотят застраховаться от рисков, если вдруг они не смогут своевременно погашать долги. Тогда желания клиента и банка совпадают. Но при досрочном погашении кредита большинство заемщиков задумывается, что надо бы вернуть часть денег потраченных на оплату страховки. Тем более желание резонно, если страховка была дорогая, а кредит был погашен не за 5-10 лет, а за 1-2 года.

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected] Открыть профиль

Как получить возврат страховки при досрочном погашении кредита и почему не всем удается вернуть деньги у страховщика, даже если кредит был погашен намного раньше, разобрался Бробанк.

1. Зачем платить за страховку при оформлении кредита
2. Можно ли вообще вернуть деньги
3. Как вернуть часть суммы от оплаты страховки
4. Период охлаждения
5. Досрочное погашение кредита
6. Куда обращаться за возвратом денег
7. Что говорит судебная практика
8. Когда страховку вернут, а когда нет

Зачем платить за страховку при оформлении кредита

Оформление страховки при выдаче кредита – распространенная практика. Таким способом банк уменьшает свои риски, на случай, если заемщик перестанет платить из-за полученной травмы, инвалидности, потеряет работу или умрет. При наступлении страхового случая вносить платежи по кредиту начнет страховая компания.

Большинство страховок относятся к добровольному страхованию. Поэтому заемщик может отказаться от оплаты полисов при получении кредита. Но тогда банк вправе повысить процентную ставку.

При некоторых видах страхования сумму страховой выплаты напрямую списывают со счета заемщика в пользу страховой компании. В итоге клиент получает на руки меньше, чем он запрашивал. По сути, получается, что заемщик платит за полис из своих кредитных денег. В других ситуациях между страховщиком и заемщиком составляют отдельный страховой договор.

Страхование при кредитовании обязательно только в двух случаях:

1. При оформлении автокредита. Объект страхования – автомобиль. Заемщик обязан заплатить не только за ОСАГО, но и за каско.
2. При оформлении ипотеки. Объект страхования – недвижимость, которую покупает заемщик.

В общей сложности сумма страховки приблизительно равна сумме кредита. В некоторых случаях она немного меньше. Длительность страховки, как правило, равна по сроку кредитному договору. Но она может быть короче или в редких случаях длиннее периода кредитования.

Можно ли вообще вернуть деньги

На сегодняшний день в статье 958 ГК РФ указано, что при досрочном отказе от договора страхования со стороны выгодоприобретателя или застрахованного лица уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если другое не указано в договоре. То есть страховая компания на законных основаниях может не возвращать выплаты. Поэтому если в тексте договора страхования написано, что при досрочном погашении кредита страховщик деньги не вернет, никакой суд не поможет в решении этого вопроса.

Если прямого указания на отказ в выплате в тексте договора страхования нет, можно попытаться вернуть часть суммы, уже уплаченной страховщику. Иногда встречаются формулировки, что будет возвращена только часть страховой премии за вычетом административных расходов. Обратите внимание, что такие суммы могут доходить до 90-95%. В этом случае рассчитывать, на возврат больше 5-10% довольно сложно, потребуется вмешательство опытного юриста.

• после окончательного погашения кредита;
• после подачи заявления на возврат в страховую компанию.

На сегодняшний день любая страховая компания вправе получить страховые платежи пропорционально периоду страхования. Поэтому заемщик может претендовать только на сумму, когда страховые риски были исключены. Под эти правила попадает период после досрочного погашения кредита. Если только возврат компенсации прямо не запрещен договором страхования. По статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до истечения срока, если наступление страхового случая невозможно, и страховые риски закончились из-за обстоятельств, никак не связанных с наступлением страхового случая. Это и есть досрочное погашение кредита, если договора были взаимосвязаны.

Как вернуть часть суммы от оплаты страховки

Вернуть деньги, которые потрачены на оплату страховки, можно в двух случаях: в период охлаждения или при досрочном погашении кредита. Перед подачей заявление на возврат суммы, внимательно изучите текст документа. В нем должна быть описана процедура возврата. На самом деле изучать текст страхового договора следует еще до его подписания.

Некоторые страховые компании настолько туманно прописывают условия, что добиться от них компенсации бывает сложно даже через суд. Потом обвинять банк или страховую компанию будет поздно, потому что при оформлении кредита и оплате полиса заемщик добровольно соглашается на установленные правила. Доказать, что страховка была навязана силой, практически нереально.

Самое первое, на что заемщику следует обратить внимание, чтобы страховой полис был напрямую связан с кредитованием. Если это отдельный полис, например, на страхование от несчастного случая, который не зависит от срока действия кредита, страховщик откажется компенсировать часть оплаченной страховки без наступления страхового случая.

Период охлаждения

Наиболее легкий возврат стоимости, внесенной за страховой полис, возможен в период охлаждения – 14 дней после подписания договора. В некоторых компаниях период может быть длиннее 21 день, 25 или даже 30, но 14 дней – законодательно установленный минимум. Если успеваете досрочно погасить кредит за этот срок, страховая компания обязана вернуть деньги без каких-либо проблем. Для этого напишите заявление в страховую компанию и укажите реквизиты счета, куда вернуть сумму.

Если кредит не погашен, а отказ от страховки зафиксирован, банк может повысить процентную ставку.

Досрочное погашение кредита

Заранее проверьте взаимосвязь страхового полиса и кредита. В некоторых случаях часть страховой премии удастся вернуть только при прямом указании в договоре. Например, может быть внесен пункт, что при досрочном погашении кредита страховщик обязуется вернуть часть средств из-за прекращения страхового риска. Если четкой взаимосвязи между полисом и кредитом нет, страховая компания вправе не возвращать ничего, и это не будет нарушением законодательства.

1. Напишите заявление в банк о досрочном погашении кредита. Положите сумму на счет с учетом всех процентов, которые будут начислены к очередной дате погашения. Если заявление не написать или не уведомить банк о досрочном погашении любым другим указанным в договоре способом, со счета спишется только сумма очередной выплаты.
2. Запросите в банке документ, подтверждающий погашение кредита. Приложите его к заявлению, которое подаете в страховую компанию. Сформулируйте причины, по которым страховщик обязан вернуть часть выплаты. Мотивируйте конкретными пунктами страхового договора, где была указана процедура компенсации.

Если страховая компания согласится с доводами, деньги поступят на счет в течение 10 рабочих дней.

Сложнее всего вернуть страховку, когда заемщика присоединяют к договору коллективного страхования. В этом случае второй стороной по договору выступает не физическое лицо, а банк, на который оформлен страховой полис.

Куда обращаться за возвратом денег

• копию кредитного договора;
• паспорт;
• справку, которая подтверждает погашение кредита и отсутствие задолженностей перед банком;
• копию квитанций об оплате по договору страхования;
• дополнительные соглашения к договору страхования, если они были;
• копии чеков или квитанций подтверждающие выплату кредита;
• заявление, в котором сформулированы причины, по которым страховщик должен вернуть часть денег, оплаченных за страховой полис.

Со всех бумаг снимите ксерокопии. Особенно важно сохранить оригиналы, если заявление уходит по почте или курьером, а не при личном обращении. Они пригодятся в случае судебных разбирательств.

Обратите внимание, что до решения вопроса с возвратом части суммы за страховку не расторгайте договор страхования. Иначе получить компенсацию от страховщика окажется практически невозможно.

В банк можно писать заявление на возврат страховки только, если компания-страховщик дочерняя компания банка, либо страховка входила в базовый пакет услуг к кредиту. Но в любом случае следует писать заявление и в страховую компанию тоже. Если страховщик отказывает в компенсации, следует сохранить все письменные ответы. Они могут пригодиться при обращении в Центробанк, Роспотребнадзор или в суд.

Что говорит судебная практика

Нередки ситуации, когда страховые компании отказывают в выплате части денег за страховку при досрочном погашении кредита. Поэтому столь широка судебная практика в этой области. Однозначно сказать, на чью сторону встанет суд достаточно сложно. Бывает так, что местные суды принимают одно решение, а при подаче обращения в Верховный суд, он занимает другую позицию.

Страховые компании умело составляют договора, поэтому возникает так много разночтений и интерпретаций. Обойтись без помощи квалифицированного юриста непросто. Поэтому специалисты рекомендуют получить консультацию по формулировкам кредитного и страхового договора заранее, до их подписания. Это поможет сэкономить время и деньги. Особенно важно так поступить, если потенциальный заемщик заранее уверен, что будет погашать кредит с опережением графика. Если речь идет о большой сумме займа, такой подход поможет сэкономить сотни тысяч рублей.

Когда страховку вернут, а когда нет

• жизни и здоровья – к страховым случаям относятся смерть, болезнь, увечье или травму, которая наступила в период действия кредитного договора, если речь идет о комплексном страховании, а не об отдельном страховом полисе не связанном с кредитом;
• от потери работы – только если заемщик потерял работу не по собственной инициативе – страховка начнет действовать при сокращение штата, ликвидация предприятия;
• от утраты прав на недвижимость – титульное страхование при ипотеке;
• финансовых рисков, если они связаны с невозможностью выплачивать кредит;
• недвижимого имущества, а также ОСАГО.

Невозможно вернуть часть страховой премии при оформлении страховки на автомобиль при автокредитовании и на недвижимость при ипотечном кредитовании.

Также не вернут деньги за страховку, если наступил страховой случай. Страховая компания выплатит страховую премию, но не компенсирует часть выплат, которые вносил клиент.