Если умер кто платит кредит

Содержание

Кто должен платить кредит умершего

После смерти человека его родственники обычно наследуют имущество: квартиру, машину, счета в банке. Но как быть, если у человека были кредиты? Рассказываем, кто и в каких случаях отдает долги после смерти заемщика.

Главное о наследовании долгов

Наследство состоит не только из вещей и другого имущества, но и из обязательств: долгов, потребительских и ипотечных кредитов (ст. 1112 ГК РФ).

Кроме того, наследники не могут принять только часть наследства или принимать наследство под какими-либо условиями или с оговорками. Это значит, что нельзя получить в собственность имущество и при этом отказаться от долгов, которые были у человека к моменту смерти (ст. 1152 ГК РФ).

Какие бывают долги

Наследуемые

Это те долги, которые переходят к наследникам. К ним относятся кредиты в банках, задолженность по оплате коммунальных услуг, налоговые задолженности, долги перед физическими лицами. Все долги подтверждаются документально, например договором займа или распиской.

Ненаследуемые

По закону в наследство не попадают права и обязанности, которые неразрывно связаны с личностью наследодателя. К ним относятся, например, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью. Такие обязательства аннулируются со смертью человека. Поэтому наследники не будут платить чужие алименты или возмещать вред, который наследодатель причинил другим людям.

Платят ли родственники долг за умершего

Короткий ответ: да, придется заплатить, если они хотят получить имущество. Есть возможность не возвращать займы, но тогда и остальную часть наследства получить нельзя.

При наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. Это означает, что дети, желающие унаследовать от умерших родителей дом и автомобили, автоматически унаследуют ипотеку и автокредиты. Если наследников несколько, отвечать перед банком они будут солидарно.

Но если родственники не желают погашать кредиты, то им нужно полностью отказаться от наследства.

В каком порядке долги переходят наследникам

В течение шести месяцев со дня смерти родственники должны вступить в наследство. Для этого нотариусу подают одно из двух заявлений (ст. 1153 ГК РФ):

  1. Заявление о принятии наследства. В нем не указывается конкретное имущество, которое наследуется.
  2. Заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство. Наследник должен указать конкретное имущество, которое хочет унаследовать, а также подтвердить, что оно принадлежало умершему.

В заявлении наследник должен указать:

  • свои фамилию, имя и отчество, а также данные наследодателя;
  • дату смерти и последнее место жительства наследодателя
  • свое явное намерение принять наследство;
  • основание для наследования имущества, как правило, это свидетельство о рождении (обычно наследниками выступают дети). Для подтверждения родства нужно предъявить нотариусу свидетельство о рождении, в котором указаны данные о родителях (это одна из причин, почему этот документ важно хранить так же бережно, как и паспорт).

Кроме этого, в заявлении нужно указать всю известную информацию об имуществе и других наследниках. В том числе и о кредитах умершего родственника, о которых известно.

Шаблон заявленсия о выдаче свидетельства о праве на наследство. Шаблон можно скачать по ссылке

В течение шести месяцев нотариус будет вести наследственное дело: устанавливать имущество наследодателя, отправляя запросы в государственные службы, выяснять, есть ли другие наследники, и так далее.

Даже если наследник не подал заявление нотариусу, считается, что он всё равно принял наследство, если он фактически пользуется имуществом и принимает меры по его сохранению, например если дети после смерти родителей продолжают проживать в их квартире, оплачивать счета за коммунальные услуги.

По истечении полугода нотариус выдает наследникам свидетельство о праве на наследство. С ним они уже могут зарегистрировать собственность на недвижимость или автомобиль, а также оформить на себя обязательства по кредитам или кредитным картам.

Обязательства поручителей и созаемщиков

Часто при выдаче кредитов на стороне заемщика выступает несколько лиц ― созаемщиков или оформляется поручительство.

Если по кредиту было несколько созаемщиков, в случае смерти одного из них оставшиеся участники должны платить кредит в том же порядке.

Если кредит брали под поручительство, то в случае смерти заемщика оно не прекращается. Банки требуют от поручителей выплачивать кредит умершего, в том числе начисленные неустойки и штрафы. Но для этого поручитель должен согласиться отвечать перед банком в случае, если долг перейдет к другому должнику ― наследнику заемщика. Поэтому обычно банки включают это условие в договор.

После того как поручитель выплачивает долг, он становится кредитором наследников и вправе требовать от них возмещения убытков.

Если кредит был застрахован

Сейчас банки выдают большинство кредитов при условии, что заемщик оформляет страховку. Обычно страхуют потерю работы, причинение вреда здоровью и смерть.

В этом случае наследникам необходимо обратиться в страховую компанию. Страховщик переведет указанную в договоре сумму страховой выплаты банку в счет погашения задолженности. Чтобы узнать, был ли кредит умершего застрахован, наследники могут обратиться в бюро кредитных историй.

В договоре страхования обычно указывается исчерпывающий перечень случаев, которые будут являться основанием для страховой выплаты. К ним, как правило, не относятся:

  • смерть от хронических заболеваний, которые были у заемщика еще до получения кредита и оформления страховки;
  • самоубийство;
  • смерть во время отбытия наказания в местах лишения свободы.

Как не платить штрафы и начисленные проценты

Как отмечали выше, наследники должны принять наследство в течение полугода со дня смерти наследодателя.

Чтобы в течение этого времени банк не начислял проценты и неустойки за неуплату ежемесячных платежей, наследникам нужно предъявить в банк свидетельство о смерти. В таком случае требование банка погасить кредит досрочно, а также начисление штрафных санкций будут незаконными.

По закону принятое наследство принадлежит человеку со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента регистрации его права на имущество, если оно таковой подлежит. Однако нотариус выдает свидетельство о праве на наследство не раньше чем через полгода со дня открытия дела. И формально наследники в течение этого срока не считаются обладателями имущества.

Можно ли не возвращать долг, если нет наследства

Бывает, что человек, кроме долгов, не оставил после себя никакого имущества. Чтобы в этом случае родственникам не пришлось отдавать долги, они могут отказаться от наследства. Для этого нужно подать нотариусу соответствующее заявление.

Что происходит, если наследовать некому

Гражданским кодексом предусмотрено несколько очередей наследников: от детей, супруга и родителей (первая очередь) до двоюродных правнуков, двоюродных племянников и двоюродных дядей и тёть. В законе это называется «родственники шестой очереди пятой степени родства».

Но если у умершего человека нет родственников или они признаны недостойными наследниками, например если обманом хотели присвоить имущество, и он не оставил завещания, то его имущество становится выморочным. Недвижимость умершего человека — квартира, земельный участок, дом — переходит в собственность городского или сельского поселения, муниципального района, в котором находится имущество.

Остальное имущество переходит в собственность Российской Федерации, в том числе и долги по кредитам.

Кто должен платить за кредиты умершего родственника?

К смерти практически невозможно подготовиться заранее. Зачастую даже завещание не помогает разобраться в земных делах покойного. Если о передаче недвижимости или вкладов в посмертных документах обычно говорится более-менее понятно, то о долгах, как правило, принято умалчивать.

Но что же делать, если умерший ранее оформил кредит, а никто об этом не в курсе? Кто в таком случае будет отвечать по долгам и просрочкам почившего родственника? Рассказываем – в материале.

Как узнать о кредитах покойного раньше, чем банки начислят штрафы за просрочку?

По закону срок вступления в права наследования составляет шесть месяцев. Отсчет начинается со дня смерти родственника. В этот период о своих притязаниях на имущество могут заявить все возможные наследники. После окончания указанного срока они получат не только надлежащие им доли наследства, но и финансовые обязательства умершего. В том числе долги по кредитам и займам. Об этом свидетельствует п. 1 ст. 1175 ГК РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».

Кто должен платить за кредит умершего родственника?

Однако банк может не знать о смерти заемщика, поэтому в эти полгода продолжит исправно начислять штрафы и пени за просрочку выплат. Если вы в числе наследников, мы рекомендуем начать проверку кредитных долгов сразу после смерти родственника.

Сначала попробуйте отыскать кредитные договора среди вещей покойного. Если ничего не нашли или думаете, что нашли не все, обратитесь в бюро кредитных историй за выпиской о долговых обязательствах умершего. Для этого напишите заявление с пояснением, что информация необходима для погашения кредита, и приложите к нему копии нотариального свидетельства и свидетельства о смерти.

Если у покойного обнаружились действующие кредиты, направьте в банки или МФО заверенные у нотариуса копии свидетельство о смерти и справку из морга.

Дело в том, что после подтверждения факта смерти заемщика банк может остановить начисления процентов по задолженности. Так вы сможете объяснить банку, что просрочка не была следствием небрежности должника, а возникла из-за обстоятельств непреодолимой силы – смерти.

Также попробуйте договориться с банком о начале выплат по кредиту, не дожидаясь вступления в наследство.

Как распределяется ответственность за долги умершего между наследниками?

Если наследников у покойного несколько, то его долг делится между ними пропорционально полученным долям наследства. Но банк не может требовать с наследников возврата суммы, превышающей стоимость наследованного ими имущества.

К примеру, если сумма долга умершего составляет 150 тысяч рублей, а в наследство он оставил не более 100 тысяч, то обязательства наследников перед банком не превышают эту сумму. Оставшуюся разницу банк может закрыть только у страховщиков, либо придется признать долг безнадежным.

Долги умершего родственника

Стоит заметить, если кредит был застрахован и смерть заемщика подпадает под страховой случай, то сообщите об этом в страховую компанию. Тогда долю наследства не придется отдавать на выплату кредита. Но иногда страховой суммы может не хватить из-за ранее начисленных пеней и штрафов за просрочку.

Кроме того, в страховых соглашениях обычно прописаны обстоятельства, при которых страховка не выплачивается. К примеру, если заемщик покончил с собой, погиб на войне или в местах лишения свободы, скончался от радиации или вследствие травмы, полученной при занятиях парашютным спортом.

Также существует формулировка «сокрытие хронической болезни при заключении договора». Так, курильщика, умершего от инфаркта, могут признать «хроническим сердечником».

Если кредит был обеспечен залогом, то наследник получает право владения на предмет залога. Тогда с банком можно договориться о продаже заложенного имущества и направить вырученные средства на погашение долга. Оставшиеся после покрытия задолженности средства наследник вправе оставить себе.

Но если никто так и не принял наследства в законном порядке, то банк может обратиться в суд и попросить о реализации наследственного имущества на торгах в счет долга заемщика. Принудительное взыскание может быть обращено и на жилье почившего заемщика, даже если там проживает кто-то из его членов семьи. Их могут выселить в судебном порядке. Жилищный и Семейный кодексы запрещают выселять только несовершеннолетних детей, или членов семьи, не имеющих иного жилья.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

1

0

0

0

0

Если умер кто платит кредит

Банки, при выдаче кредитов на срок от года, стараются страховать риски, из-за этого клиентам предлагают привлечь поручителей, оформить залог или страховку. Если заемщик застраховал кредит, в случае его смерти долг перейдет страховой компании. Но кто будет выплачивать кредит, если заемщик ушел из жизни, не оформив страховку? Узнайте, кто выплачивает кредит после смерти заемщика и разрешается ли наследнику отказаться от долга.

Кто платит долги?

Если заемщик оформил долгосрочный кредит без страховки и скоропостижно скончался, долг будет выплачивать государство, поручители или наследополучатели. Когда есть страховка, долг переходит страховой компании. Если кредит оформлялся с привлечением поручителя, то именно он и будет выплачивать долги после смерти заемщика. При вступлении в наследство преемник обязан вернуть задолженность банку.

Когда у покойного нет поручителей и наследников, и не оформлен страховой полис, имущество такого заемщика приобретает статус выморочного. Это означает, что все права на имущества, включая долги, переходят к государству. Имущество покойного заемщика выставляется на продажу, часть вырученных денег идет в счет погашения долга, другая уходит государству. Если размер долга превышает стоимость имущества, кредитор получает только часть денег.

Переход кредита по наследству

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ кредит переходит по наследству, когда наследник вступает в права на имущество покойного. Наследополучатель будет выплачивать долги умершего заемщика в соответствии с долей наследуемого имущества.

Пока наследополучатель не вступит в права по наследству, пени, штрафы и проценты банк не начисляет.

Долги по наследству переходят в следующих случаях:

правопреемник получил наследство через шесть месяцев после смерти заемщика;

покойный заемщик не оформлял страховку жизни;

наследодатель получил в свое распоряжение ценные вещи, драгоценности, ТС, имущество.

Обязательства покойного, которые касались его лично, прекращают действовать после смерти. Например, алименты и штрафы ГИБДД.

Можно ли отказаться от выплат долгов по кредиту покойного?

Сделать это разрешается в том случае, если наследополучатель откажется от имущества. В этом случае ничего выплачивать не нужно. Но вы вправе обратиться к кредитору и попросить о реструктуризации долга или рефинансировании. Кредитные компании охотно идут на такие сделки, т. к. понимают, что могут потерять деньги и никто не будет выплачивать долги.

Как оплатить долги по унаследованному кредиту?

Если получили кредит по завещанию, разрешается выплачивать долги на имя покойного. Банку не важно, кто погашает долг, главное, чтобы платежи поступали вовремя. Сохраняйте чеки — они будут доказательством выплаты долга за умершего заемщика. Когда наследников несколько и возникают споры при распределении имущества умершего, тот, кто оплачивал долги за покойного, получит по решению суда большую часть имущества.

Когда вступаете в право на наследство и получаете вдобавок долг по кредиту, знайте, что обязательства по выплате долгов наступают с даты смерти наследодателя. Но официально распоряжаться имуществом умершего разрешается после того, как нотариус выдаст свидетельство. Не затягивайте поход в банк после смерти должника. Предъявите свидетельство о смерти заемщика и скажите, что вы вступаете в права наследования и собираетесь выплачивать кредит. Попросите об отсрочке по уплате, если нет денег, и ждите вступления в право на наследство. Банк пойдет навстречу и предоставит кредитные каникулы на шесть месяцев, потому что кредитору невыгодно терять деньги.

Как выплачивать застрахованные кредиты?

Когда банки выдают кредиты заемщикам на долгосрочный период и под низкие процентные ставки, кредиторы предлагают клиентам страхование жизни. После заключения полис работает в обе стороны: в пользу должника и кредитора. Если клиент умирает, остаток долга обязуется выплатить страховая компания. Платить наследополучателю в этом случае ничего не придется.

Но все эти обстоятельства смерти должны прописывают в страховом договоре. Если компания необоснованно отказывает в выплатах, наследополучатель вправе подать документы в суд. Если правильно составить иск, удастся выиграть дело, заставить страховую компанию рассчитаться с долгами по кредиту и получить компенсацию.

Выплаты долга по кредиту под залог

Если заемщик при жизни взял кредит под залог, кредитор будет требовать возврат денег путем продажи собственности. У наследников есть три варианта.

Получить в собственность имущество удастся только после выплаты долга покойного заемщика. График выплаты кредита пересмотрят.

Если на собственность никто не претендует, банк выставит недвижимость на аукцион и заберет все деньги.

Когда у наследников нет денег, чтобы рассчитаться с долгами усопшего, они могут согласиться на условия банка. Кредитор выставляет имущество на аукцион, часть денег забирает себе, остальные в равной степени распределяются между наследниками.

Когда наследник обязан платить кредит за покойного?

Родственники усопшего не будут платить кредит умершего в том случае, если отказались от наследства. Но если близкие люди владеют ценными вещами умершего и пользуются его деньгами, кредитор вправе потребовать вернуть долг. Когда наследники получили деньги, имущество или транспортное средство умершего, они несут ответственность перед банком. И если они откажутся выполнять требования банка, кредитор вправе подать иск в суд и выиграет дело.

Например, заемщик жил в браке и взял кредит на себя на 1 млн руб. Но скоропостижно скончался. У него в собственности была квартира и депозит в банке. Жена сняла деньги, но отказалась платить за долги мужа. В этом случае кредитор подаст в суд и взыщет остаток долга, включая пени по договору.

Кратко: кто выплачивает долг после смерти заемщика?

Если покойный заемщик оформлял страховку жизни, долги по кредиту будет оплачивать страховая компания.

Когда страховки по долгосрочному кредиту нет, обязанность по выплате долга переходит на наследополучателя.

Страховая компания вправе отказаться от выплат долгов по кредиту умершего заемщика, если обстоятельства смерти не соответствуют условиям договора.

Наследник вправе отказаться от выплаты долгов, если откажется от имущества и ценных вещей покойного.

При оформлении кредита под залог, банк будет требовать возврат денег путем продажи имущества. Наследополучатели вправе отказаться от имущества, тогда деньги заберет кредитор или согласиться на продажу по аукциону и получить часть денег после оплаты долга.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Оцените статью:
[Всего голосов: 0 Средняя оценка: 0]
Добавить комментарий