Досрочное прекращение договора страхования

Условия и порядок досрочного прекращения договора страхования на основании статьи 958 ГК РФ

Depositphotos_94684618_xl-2015.jpg

Страховой договор действует весь срок, на который он заключен, или бессрочно. При наступлении страхового случая страховщик должен произвести выплату страховой премии. Само по себе это не может повлечь за собой досрочного прекращения действия договора. Если после наступления страхового случая один раз он повториться вновь, то страховщик обязан вновь выполнить свои обязательства.

Обычное страхование имущества или рисков, связанных с осуществлением профессиональной деятельности, не накладывает на страхователя (выгодоприобретателя) каких-то серьёзных обязательств, от которых он не мог бы отказаться по своей инициативе. Исключение составляют только отдельные виды обязательного страхования, которые отражены в специальных законах.

Во всех остальных случаях законодательство предусматривает возможность двух основных сценариев развития событий. Они связаны с исчезновением причины страхования или волей страхователя. Правовое регулирование досрочного прекращения действия страхового договора происходит на основе правил, задаваемых ст. 958 ГК РФ.

Различные варианты досрочного прекращения страхового договора

У страхователя может отпасть потребность в страховании в силу прекращения деятельности, которая влечёт возникновение определённых рисков, или утраты застрахованного имущества из-за причин, не предусмотренных договором страхования. В таком случае договор прекращает своё действие автоматически. Писать какие-либо заявления или уведомления для этого не обязательно. Однако лучше это сделать и в этом случае, поскольку страхователь вправе рассчитывать на возврат части страховых выплат, которые были сделаны после того, когда потребность в страховании уже отпала. Это отражено в п. 3 рассматриваемой статьи.

Точная фиксация даты необходима страховщику для правильного оформления бухгалтерской отчётности. Лучше всего отправить ему письменное уведомление, с подтверждением факта того, что потребности в страховании более не существует.

Общий перечень причин приведён в п. 1, но он не является исчерпывающим. К примеру, адвокат не может являться предпринимателем, но может страховать свои риски. Если он прекратил практику, то следует указать, что договор должен быть прекращён в связи с прекращением профессиональной деятельности страхователя. Хотя в ст. 958 ГК говорится только о предпринимательской деятельности.

Страхователь (выгодоприобретатель) обладает ещё и правом, которое указано в п. 2. ст. 958 ГК РФ. Это отказ от исполнения договора, закреплённый ст. 310 ГК РФ. В таком случае не обязательно указывать причину и не обязательно обращаться в суд, но обязательно уведомить о том страховщика в письменной формой. При использовании возможности, которую даёт п. 2 не должно прослеживаться признаков, указанных в п. 1. Страховой случай по прежнему остаётся вероятным. Иначе п. 2 пришлось бы применять в тот момент, когда договор и так прекращён досрочно, просто по той причине, что отсутствует объект страхования.

Поводом для расторжения договора может стать и просрочка в выплате страховой премии более, чем на 30 дней, и в том случае, если ситуация соответствует условиям эксплуатации опасного объекта и попадает в сферу действия ФЗ от 27.07.2010 N 225-ФЗ.

Ст. 958 ГК РФ не содержит правил расчета выплаты страховой премии для случаев, когда страховщик нарушил страховое законодательство. В таком случае нужно обращаться к п. 3 ст. 23 Закона о страховании. Устанавливаемое им правило предопределяет, что страховая премия подлежит возврату, если договор расторгается по требования страхователя и в связи с нарушением страховщиком правил страхования.

Возможности страховщика в этом плане намного более узкие. В одностороннем порядке он может расторгнуть только договор, который имеет отношение к рискам, связанным с осуществлением выгодоприобретателем предпринимательской деятельности. Правда, отказаться от договора страховщику довольно трудно и в такой ситуации, гораздо проще аргументированно уйти от проведения страховой выплаты, поскольку ст. 964 ГК РФ оставляет для этого довольно существенный простор. Это и происходит на практике чаще всего.

К области применимого законодательства относятся Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ряд других нормативных актов.

Отражение ст. 958 ГК РФ в определениях ВС РФ

В судебном делопроизводстве дела о досрочном расторжении страховых договоров практически всегда связаны со спорами о выплатах, практическом применении правила п. 3 ст. 958 ГК РФ, которое гласит, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

22 мая 2018 года Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ рассматривало дело № 78-КГ18-18. Спор шёл между клиенткой и страховой компании. Истец считала, что у нее возникло право получить обратно часть уплаченных страховщику денег, пропорционально периоду действия договора. Такое основание ей давало то, что она досрочно погасила автокредит. С этим не соглашалась не только страховая компания, но и суды двух инстанций.

Однако сторону гражданки принял ВС РФ. В его определении говорилось, что список причин п. 1 ст. 958 не является исчерпывающим. Досрочное погашение кредита делает страховую сумму по нему равной нулю, поэтому и на страховщика нельзя возложить обязанность по страховым выплатам. Это лишает страхование всякого смысла, поэтому досрочное погашение имеет отношение к п. 1 ст. 958 ГК. В результате дело гражданки было отправлено на пересмотр, с указаниям ВС РФ о том, что оно должно быть решено в её пользу.

44. Досрочное прекращение действия договора страхования (статья 958 ГК РФ)

В действующей редакции статьи 958 ГК РФ содержится общее правило о досрочном прекращении договора страхования (возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), а также примеры таких обстоятельств для страхования имущества и предпринимательского риска. В то же время отсутствуют примеры, когда возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, применительно к иным видам договоров страхования.

В этой связи предлагается включить в пункт 1 статьи 958 ГК РФ примеры, в которых имеются основания для досрочного прекращения договора страхования, применимые к различным видам страхования, в частности, к страхованию ответственности, к страхованию от несчастных случаев и болезней. К таким примерам можно отнести, в частности, исполнение или прекращение обязательства, ответственность за неисполнение которого застрахована; прекращение деятельности в качестве директора или иного должностного лица, если застрахована ответственность директора, и т.п. Это целесообразно сделать, учитывая, что данная норма содержит объективные, т.е. не зависящие от воли участников договора страхования, основания досрочного прекращения действия договора страхования, что предоставляет страхователю право требовать от страховщика возврата незаработанной части страховой премии пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования. Расширение перечня примеров позволит участникам страхового рынка лучше ориентироваться в данном вопросе и способствовать предупреждению возникновения споров в сложных ситуациях.

В статье 958 ГК РФ перечислены не все реально существующие основания для досрочного прекращения действия договора страхования. Так, не отражена ситуация, когда страховой случай по договору страхования наступил, вследствие чего объект страхования прекратил свое существование полностью (например, полная гибель застрахованного имущества), но страховая выплата страховщиком не осуществляется, поскольку в силу закона или условий договора страховщик освобожден от такой обязанности. В подобной ситуации дальнейшее существование договора страхования теряет смысл, и он должен прекратить свое действие. Такая же ситуация может сложиться по договору страхования жизни на случай смерти, если застрахованное лицо покончит жизнь самоубийством до истечения двух лет с момента вступления договора страхования в действие (пункт 3 статьи 963 ГК РФ).

По этой причине следует дополнить статью 958 ГК РФ новым пунктом, согласно которому договор страхования прекращается, если объект страхования по договору имущественного страхования перестал существовать, либо застрахованное лицо по договору страхования жизни скончалось в результате страхового случая, но страховщик освобожден от обязанности выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

В пункте 2 статьи 958 ГК РФ предлагается уточнить, что выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав по договору страхования. Эта формулировка представляется более корректной, поскольку выгодоприобретатель, не будучи стороной договора, не может отказаться от него.

Одним из наиболее проблемных аспектов досрочного прекращения договоров страхования является вопрос о возврате «неизрасходованной» части страховой премии (пункт 3 статьи 958 ГК РФ). Судебная практика по этому вопросу носит противоречивый характер. Весьма остро в судебной практике встает проблема возврата части страховой премии по договорам страхования жизни и здоровья, заключенным застрахованными лицами — заемщиками по кредитным договорам. Такие договоры, с одной стороны, имеют самостоятельный предмет и защищают интерес застрахованного лица, связанный с его жизнью и здоровьем. По этим причинам суды признают, что при досрочном погашении кредита оснований для применения пункта 1 статьи 958 ГК РФ не имеется, и отказывают заемщикам в возврате части страховой премии. Имеется и другой подход, согласно которому подобные договоры страхования связаны с кредитными договорами, следовательно, при прекращении кредитных обязательств часть страховой премии подлежит возврату в порядке пункта 2 статьи 958 ГК РФ. При решении конкретных споров суды учитывают, кто является выгодоприобретателем по договору страхования (банк-кредитор или сам заемщик и его наследники), изменяется ли страховая сумма по договору в зависимости от объема обязательств по кредиту и другие аспекты. Следует признать, что для заемщиков корректное определение условий договора страхования, который им предлагают заключить при получении кредита, является сложной задачей, в результате чего им далеко не всегда удается надлежащим образом защитить свои интересы. Между тем физические лица — заемщики являются слабой стороной как в кредитном, так и в страховом обязательстве. Таким образом, поставленная выше проблема нуждается в законодательном решении.

Спорным является сам закрепленный в пункте 3 статьи 958 ГК РФ подход, согласно которому, несмотря на отказ страхователя от дальнейшей страховой защиты, страховая премия ему не возвращается. Договор страхования является возмездным, что предполагает не только обязанность страхователя уплатить страховую премию, но и предоставление страховщиком страховой защиты страхователю. Если страховая защита более не предоставляется, удержание страховщиком страховой премии не соответствует признаку встречности обязательств, поскольку премия удерживается в отсутствие каких-либо обязательств страховщика.

Следует отметить, что положение, дающее продавцу (исполнителю) право удержать уплаченные потребителем суммы, когда потребитель отказался от договора, включено в примерный перечень несправедливых условий договора согласно Директиве ЕС 93/13/ЕЕС от 05.04.1993 «О несправедливых условиях договоров с участием потребителей» (пункт 3 статьи 3; подпункт «d» пункта 1 Приложения к Директиве).

С учетом изложенного предлагается изменить второй абзац пункта 3 статьи 958 ГК РФ, предусмотрев в нем, что при досрочном отказе страхователя уплаченная страховая премия подлежит возврату, за вычетом разумных расходов страховщика, понесенных им в связи с заключением договора страхования, и суммы произведенного страхового возмещения и страхового возмещения, подлежащего выплате. Договором с участием предпринимателя может быть предусмотрено иное. Кроме того, иной порядок возврата страховой премии может быть предусмотрен законами, регулирующими отдельные виды страхования.

Подобное регулирование позволит лучше защитить права страхователя-потребителя, не нарушая при этом принцип свободы договора применительно к договорам страхования, заключаемым между сторонами, ведущими предпринимательскую деятельность.

В статье 958 ГК РФ не урегулирован вопрос о выплате выкупной суммы по договорам накопительного страхования. Сейчас выплата выкупной суммы страхователю при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, предусмотрена пунктом 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела. В этой связи предлагается перенести в пункт 3 статьи 958 ГК РФ указанные положения о выплате выкупной суммы, предусмотрев, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события договора, страховщик выплачивает страхователю (выгодоприобретателю) выкупную сумму, размер (порядок расчета) и порядок выплаты которой определяются договором страхования.

С учетом положений, содержащихся в разделах 33, 49 настоящей Концепции следует учитывать, что правом на получение выкупной суммы по договору личного страхования обладает страхователь (выгодоприобретатель), в случае смерти страхователя (застрахованного лица) это право по наследству не переходит.

Внесение в статью 958 ГК РФ предлагаемых выше изменений, относящихся к возврату части страховой премии и к выплате выкупной суммы при отказе страхователя от договора страхования, позволяет также решить проблему, связанную с действием долгосрочного договора страхования при банкротстве страхователя. В настоящее время возбуждение в отношении страхователя одной из процедур, предусмотренных Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», не является основанием для прекращения договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ. Страхователь (арбитражный управляющий страхователя — юридического лица, финансовый управляющий страхователя — гражданина) вправе отказаться от договора страхования согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ, однако положения пункта 3 статьи 958 ГК РФ в действующей редакции не позволяют ему в этом случае претендовать на получение неизрасходованной части страховой премии. Таким образом, конкурсная масса страхователя не получает пополнения за счет возврата неизрасходованной части страховой премии, что нарушает интересы самого страхователя и его кредиторов. Внесение указанных выше изменений позволит страхователю (арбитражному, финансовому управляющему), оценив целесообразность дальнейшего существования долгосрочного договора страхования, при необходимости заявить о его прекращении и потребовать уплаты соответствующей части страховой премии.

Помимо оснований досрочного прекращения договора страхования, предусмотренных статьей 958 ГК РФ в действующей редакции, в российском законодательстве закреплено право страхователя — физического лица на отказ от договора в течение «периода охлаждения» (Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Соответствующие положения носят частно-правовой характер, что предопределяет целесообразность их переноса в ГК РФ. В то же время, учитывая, что данное указание достаточно объемно, и сокращение его текста может существенно ухудшить нормативное регулирование института «периода охлаждения», предлагается перенести основные положения Указания Банка России в Закон.

Закон предоставляет страхователю право немотивированно и произвольно прекратить договор страхования. Право страховщика произвольно прекратить действие договора главой 48 ГК РФ не предусмотрено. В соответствии с общими нормами ГК РФ (статьи 310 и 450.1 ГК РФ) право страховщика на односторонний отказ от договора (его изменение) ограничено в отношении лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность. Указанное ограничение касается включения в договор условий, предусматривающих право на односторонний внесудебный отказ в связи с нарушением договора другой стороной, наступлением отлагательных условий, а также право на немотивированный отказ. В соответствии со статьей 310 и пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ такие условия о праве на односторонний отказ являются действительными в договоре между предпринимателями. В то же время отказ страховщика от договора, заключенного со страхователем-предпринимателем, может затрагивать интересы широкого круга выгодоприобретателей-граждан (договоры добровольного медицинского страхования, страхования ответственности).

В главе 48 ГК РФ предлагается предусмотреть специальные нормы, дающие страховщику право в одностороннем порядке отказаться от договора в случае виновного нарушения страхователем информационных обязанностей (статьи 944 и 959 ГК РФ). В случае просрочки внесения страхового взноса страховщик имеет право отказаться от договора на основании пункта 3 статьи 954 ГК РФ.

С учетом указанного следует внести в главу 48 ГК РФ норму, ограничивающую право страховщика на отказ от договора в случаях, прямо не предусмотренных законом. Для этого предлагается в статье 958 ГК РФ закрепить положение о том, что страховщик вправе отказаться от договора в случаях, установленных законом. Данная норма не препятствует тому, что страховщик сможет расторгнуть договор страхования по общим основаниям, предусмотренным в главах 26 и 29 ГК РФ.

Статья 958 ГК РФ. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Комментарии к ст. 958 ГК РФ

1. Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Основаниями для досрочного прекращения договора страхования являются обстоятельства двоякого вида: 1) объективные обстоятельства, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и, соответственно, страхового интереса; 2) субъективные обстоятельства, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора.

С обстоятельствами первого вида правило данной статьи связывает прекращение страхового риска по причинам, не охватываемым договором страхования. В статье приведен неполный перечень таких обстоятельств. Наряду с гибелью имущества договор страхования прекращается, например, в связи с досрочной переработкой сырья или существенным изменением индивидуально-определенной вещи.

Под прекращением в установленном порядке предпринимательской деятельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а также прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застрахованы по договору страхования предпринимательского риска.

В указанных случаях страхователь имеет право потребовать возврата части страховой премии пропорционально оставшемуся сроку договора.

2. Договор может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Комментируемая статья устанавливает безусловное право страхователя требовать такого прекращения. Однако согласно п. 2 ст. 23 Закона о страховании страхователь имеет на это право, лишь если досрочное прекращение договора страхования предусмотрено его условиями или при особом на то согласии страховщика. Таким образом, введенная в действие после принятия Закона о страховании часть вторая ГК расширяет права страхователя и он может требовать досрочного прекращения, даже если договором это право не предусмотрено.

В зависимости от того, обусловлено указанное выше право страхователя договором или нет, наступают разные юридические последствия в части возврата страховой премии. Страховая премия подлежит возврату только в том случае, если это предусмотрено договором.

Данная статья не содержит правил о порядке расчетов по страховой премии, если требование страхователя о досрочном расторжении договора страхования обусловлено нарушением страховщиком своих обязанностей по договору (например, обязанностей по предоставлению дополнительных услуг страхователю, возврату части страховой премии при безубыточном прохождении страхований за определенный период и т.п.). Сходная по смыслу со сказанным норма содержится в п. 3 ст. 23 Закона о страховании, однако, согласно ее правилу, страховая премия подлежит возврату, если требование страхователя о досрочном прекращении договора страхования обусловлено нарушением страховщиком лишь правил страхования.

При невыполнении страховщиком своих обязанностей по договору страхователь имеет право расторгнуть договор в соответствии с общими правилами гл. 25 и потребовать возмещения вызванных этим убытков.

3. По смыслу ст. 960 ГК принудительное изъятие имущества в соответствии с правилами п. 2 ст. 235 и отказ от права собственности в порядке ст. 236 должны рассматриваться как основания для досрочного прекращения договора страхования (см. п. 2 коммент. к ст. 960 ГК). В указанных случаях требовать возврата оплаченной страховой премии нет оснований, поскольку указанные выше обстоятельства в значительной мере тождественны отказу страхователя от договора.

Оцените статью:
[Всего голосов: 0 Средняя оценка: 0]
Добавить комментарий