Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица и можно ли сохранить жилье

Содержание

Залоговое имущество и ипотека при банкротстве: что будет с заложенным имуществом и жильем?

Залоговое имущество и ипотека при банкротстве: что будет с заложенным имуществом и жильем?

«Неужели у меня отберут ипотечную квартиру, это же моё единственное жильё!» — сетуют люди, которые собираются банкротиться и у которых в ипотеке квартира.

Увы, ответ — да. Правило «единственное жильё не забирают» не действует на ипотечные квартиры. То есть банкрота и его семью выставят из квартиры, даже если семье совершенно негде жить.

Но шанс сохранить жильё (и другое имущество, находящееся в залоге у кредитора) есть. Мы не будем вас обнадеживать, но иногда это удаётся.

Но сначала определимся, что такое залог и ипотека, чтобы мы точно понимали друг друга.

Что такое залог, кто такой залоговый кредитор и при чём тут банкротство?

Когда человек берёт у банка деньги в долг, банк иногда требует залог. Это имущество, которое человек отдаст банку, если не сможет платить по кредиту. Залогом может быть, например, автомобиль или квартира. Кстати, ипотека — это не когда человек берёт деньги в долг на квартиру. Ипотека — это когда человек делает квартиру залогом, гарантирующим, что он, заёмщик, расплатится с банком по тому кредиту, который он, заёмщик, взял, чтобы эту квартиру купить.

Представьте ситуацию: человек, у которого три кредита, банкротится. Один кредит у него в первом банке, другой — в другом банке, третий — в третьем банке. Кредит в первом банке обеспечен залогом.

Первый банк в таком случае является залоговым кредитором. Залоговый кредитор — это кредитор, обязательства должника перед которым обеспечены залогом.

У этого кредитора есть серьёзные преимущества перед другими кредиторами: он получит 80% от стоимости залогового имущества. Остальные 20% разойдутся другим кредиторам.

Пример: у должника есть автомобиль стоимостью 300.000 рублей, и этот автомобиль в залоге у одного из трёх кредиторов. Долги — 1.000.000 рублей.

Автомобиль будет продан на торгах, которые организует залоговый кредитор. Из вырученных при продаже 300.000 рублей 80% (а это 240.000 рублей) достанутся залоговому кредитору. Двум другим кредиторам останется по 30.000 рублей.

Это упрощённый пример, он не учитывает некоторых трат (например, на организацию торгов), но в целом даёт представление о том, что залоговый кредит имеет преимущество перед другими кредиторами при банкротстве должника.

ипотека банкротство.jpg

Что можно сделать, чтобы сохранить залоговое имущество при банкротстве?

Снижать оценку стоимости имущества. Например, залоговый кредитор оценил предмет залога (тот же автомобиль) в 600.000 рублей. Мы можем организовать экспертизу, и если она покажет, что автомобиль стоит значительно меньше (например, 300.000 рублей), то и продавать его залоговый кредитор сможет за меньшую сумму. Зачем это?

Ну а вдруг этот автомобиль приглянется знакомому должника и знакомый купит это авто? А потом подарит его должнику на день рождения. Чтобы тот не сильно расстраивался из-за потери автомобиля.

Почему независимая экспертиза может показать, что авто дешевле? Это зависит от того, насколько учтены все факторы — износ, пробег и т.д. Оценка кредитора может не учитывать эти обстоятельства, а независимая экспертиза учтет.

Кроме того, снижение стоимости авто и указание на все его недостатки может привести к тому, что кредитор вообще не захочет возиться с продажей этого авто. И оставит его должнику. Такое не часто, но бывает. Ведь чтобы продавать авто, нужна стоянка. Стоянки может не быть, и значит, её надо искать и арендовать… Может получиться, что для банка овчинка не будет стоить выделки.

Есть ли шансы сохранить ипотеку при банкротстве?

Небольшие, но есть. Надо смотреть по обстоятельствам. Мы видим несколько возможностей сохранить квартиру (хотя по общему правилу ипотечная квартира не сохраняется).

Заключаем мировое соглашение с банком. Как это работает? Например, квартира стоит 2.000.000 рублей. Должник на момент подачи заявления о банкротстве выплатил 1.400.000 рублей. 600.000 ещё должен.

В такой ситуации банку бывает невыгодно, чтобы должник банкротился. Квартиру надо будет продавать, а продать её можно будет, как правило, только со скидкой. И вообще, здесь есть много «подводных камней», благодаря которым банку бывает проще и выгоднее заключить с должником мировое соглашение, чем реализовывать квартиру. Как это делается?

Подаётся заявление о банкротстве, суд признаёт его обоснованным, кредиторы включаются в реестр, и мы предлагаем мировое соглашение на ваших условиях банку-залогодержателю (банку, в котором вы брали квартиру). Если банку не хочется терять плательщика кредита, он может согласиться на ваши условия. В итоге вы не теряете квартиру и выплачиваете кредит на своих условиях. Круто же!

Реструктуризация. Этот вариант подходит тем, у кого есть источник дохода. Это опять же график платежей на ваших условиях. При реструктуризации не происходит реализация имущества, а значит, вопрос сохранения квартиры просто не встаёт.

Замена созаёмщика. Иногда ипотечный кредит оформляется не на одного человека, а на двух. В таком случае один заёмщик именуется заёмщиком, а другой — созаёмщиком. В таком случае у банка больше гарантий, что кредит будет выплачен: ведь он оформляется не на одного человека, а на двух.

замена созаемщика.jpg

Но что происходит, если созаёмщик начинает процедуру банкротства? Для банка это плохой сигнал, ведь теперь остаётся только основной заёмщик; созаёмщик платить явно не сможет, раз он начал банкротство. Значит, риски невозврата ипотечного кредита увеличиваются.

Когда созаёмщик в ипотечном договоре начинает банкротиться, банк может потребовать от основного заёмщика сразу выплатить весь остаток по кредиту, а иначе банк заберёт квартиру себе. Но как правило, разом выплатить остаток долга заёмщик не может. Что делать, чтобы банкротство созаёмщика при ипотеке не обернулось потерей квартиры?

Надо заменить в ипотечном договоре банкрота-созаёмщика. То есть вывести его из договора и прописать в договоре нового платежеспособного созаёмщика, чтобы гарантировать, что ипотечный кредит будет выплачиваться. Это «успокоит» банк, и у него не будет причин требовать от заёмщика сразу выплатить остаток по кредиту.

Мы готовы взять на себя переговоры с банком о замене созаёмщика. Мы подготовим все документы, которые убедят банк в том, что предложенный кандидат в созаёмщики — надёжный и платежеспособный человек.

Совсем недавно в практике БОЛЬШОГО ДЕЛА был случай, когда банк, у которого была в залоге квартира, «прошляпил» и включился в реестр кредиторов не как залоговый кредитор, а как «просто кредитор». То есть при включении в реестр банк не указал, что у него в залоге квартира. Мы это, конечно, обнаружили, но не стали мешать банку ошибаться, ведь мы в этом процессе представляли должника. Благодаря ошибке банка ипотечная квартира осталась у банкрота. Но не следует надеяться, что банки будут допустить такую ошибку. Это исключение, но никак не правило.

Выводы

Если физическое лицо, у которого есть ипотека или другие долги, обеспеченные залогом, банкротится, то заложенное и ипотечное имущество, скорее всего, уйдёт кредитору.

Шансы сохранить залоговую недвижимость и ипотеку в банкротстве есть, но они невелики. Отчасти сохранение такого имущества — воля случая. Однако мы готовы сделать все, зависящее от нас, чтобы реализовался лучший для вас вариант.

Записаться на консультацию можно, позвонив по телефону в офис или отправив сообщение на нашем сайте.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица и можно ли сохранить жилье?

Когда заемщик с долгами и квартирой с невыплаченной ипотекой планирует стать банкротом, возникает вопрос: «Как сохранить недвижимость?» Квартира, которую оформляли по ипотечному договору, принадлежит банку. В итоге такую недвижимость включат в перечень реализуемых объектов. Все деньги, которые получит банк от реализации имущества, пойдут на погашение долгов будущего банкрота.

Рассмотрим способы, как при банкротстве сохранить квартиру и рассчитаться с долгами.

Что будет с ипотечной квартирой, если ничего не делать?

Когда должника признают банкротом, квартира будет продана на торгах. И деньги пойдут на погашение долгов по займам. Если кредиторы не подадут претензии в суд в течение двух месяцев, они не вернут свои деньги.

В каких случаях банк не заберет ипотечную квартиру?

Кредитор откажется продать квартиру должника в том случае, если недвижимостью владеет не только он, и доля слишком мала, чтобы покрыть расходы по долгам.

Если квартиру выставили на торги, но на нее нет спроса, например, из-за плохого ремонта, часто через 2−3 месяца кредиторы отказываются от реализации. В итоге квартира останется в собственности банка, но банкроту все равно придется оплачивать ипотеку. Во всех остальных случаях банк заберет недвижимость, даже если он единственная собственность должника.

Пример

Сергей попал в долговую яму, но у него есть доля квартиры в ипотеку. Живет вместе с супругой и есть ребенок. Это единственное жилье, которое оформлено на всех членов семьи. Сергей подал через три месяца заявление на банкротство по стандартной схеме, т. к. сумма долга 1 млн руб. Недвижимость оформлена на двоих супругов и ребенка, а еще в договоре купли-продажи участвует тетя жены. Получается, что Сергею принадлежит 1/3 имущества, поэтому кредитор отказался от реализации имущества.

Как сохранить ипотечное жилье?

Сценарий выше считается самым пессимистичным. Отдать квартиру, за которую платили годами, никто не захочет. Для сохранения недвижимости при подаче документов на банкротство существует несколько законных способов.

Реструктуризация долга

Должнику разрешается провести реструктуризацию долга во время подачи документов на банкротство. Подходит в том случае, если у будущего банкрота несколько кредитов в разных банках и он хочет сохранить имущество. В этом случае ипотечную недвижимость снимают с реализуемых объектов, сумму ипотеки уменьшают, а длительность кредитования увеличивают. Статья 213 о банкротстве физических лиц гласит, что реструктуризация обязательный этап для граждан, заявивших о несостоятельности. Когда испытываете временные финансовые трудности, реструктуризация поможет сохранить ипотечную квартиру.

В процессе реструктуризации:

штраф не начисляется;

должнику дают два месяца на разработку плана по выплатам;

кредит разрешается не платить, пока не утвержден план;

финансовый управляющий изучает план и принимает решение об утверждении.

План согласовывается с кредиторами и утверждается на судебном процессе. По закону, сумма ежемесячного платежа не превышает 50% от дохода банкрота.

Пример

Андрей приобрел двухкомнатную квартиру вместе с женой. Оформил ипотеку на 11 лет, но через пять лет потерял работу. Помимо долгов по ипотеке, был и потребительский кредит на сумму в 650 тыс. руб. Андрей решил начать процедуру банкротства. Кредиторы сразу подали обращение в суд о продаже ипотечного жилья в счет погашения долга. Но благодаря реструктуризации долга по ипотеке банк пересмотрел кредитный договор, уменьшил ежемесячный платеж и продлил срок ипотеки. Андрей нашел работу и постепенно начал рассчитываться с долгами по ипотеке.

Отсрочка через суд

Когда кредиторы требуют выставить ипотечную квартиру на торги, чтобы продать и изъять деньги в счет погашения долга, собственник вправе оттянуть этот процесс. Должник вправе обратиться в суд, написать заявление, чтобы разрешили отсрочку на срок до 12 месяцев. А еще должник во время процедуры банкротства вправе подавать апелляции и требовать изменить стартовую сумму, в которую кредиторы оценили недвижимость. Это позволит еще два-три месяца. В итоге если это временные финансовые трудности, должник соберет деньги и будет постепенно погашать долги.

Пример

Илья купил однокомнатную квартиру в ипотеку. Через год потерял работу из-за кризиса. Новую работу искал три мессяца, но так и не нашел. За это время собрались долги, пени, и Илья решил начать процедуру банкротства. Кредиторы в суде потребовали изъять квартиру для продажи на торгах, но Илья попросил об отсрочке на 12 месяцев. Суд удовлетворил требование и приостановил дело об изъятии ипотечной недвижимости. Через шесть месяцев Илья устроился на новую работу и продолжил выполнять финансовые обязательства перед кредиторами. В итоге удалось сохранить ипотечную недвижимость.

Сбор документов и подача заявления в арбитражный суд

Перед тем как объявить себя банкротом, соберите документы, которые подтвердят невозможность выполнять кредитные обязательства. Суд будет опираться при вынесении вердикта на эти документы, поэтому подготовьте все сведения:

список кредиторов и долги перед ними;

график оплаты и кредитный договор;

выписка из банка о счетах должника;

сведения о доходах за последние три года;

данные о ценных бумагах и доли в уставном капитале при наличии;

сведения о сделках с недвижимостью за последние три года.

Полный список документов регламентирован в соответствии со ст. 213.4. 127-ФЗ. Для решения суд вправе запросить и другие сведения о банкроте. После сбора документов должник при стандартной процедуре подает заявление в арбитражный суд. Подать заявление разрешается тремя способами:

онлайн-сервис «Мой Арбитр»;

направить заявление по почте;

лично явиться в арбитражный суд и написать заявление.

Как реализуют ипотечную квартиру?

Ипотечную квартиру включают в имущество для реализации на торгах. Такая же процедура предусмотрена и при продаже квартиры собственника, если он объявляет себя банкротом. Но по закону, нельзя продавать с торгов единственное жилье собственника. На реализацию ипотечной квартиры с торгов выделяется шесть месяцев, но при необходимости срок продлевают после решения суда. Схема продажи ипотечной квартиры выглядит так:

оценивается объект продажи, во внимание принимается оценка независимых экспертов;

назначается дата электронных торгов;

проводятся торги, продается квартира новому собственнику;

вырученные деньги возвращаются банку, а оставшаяся сумма распределяется между кредиторами и финансовым управляющим.

Хотите знать, как избавиться от долгов по микрозаймам, кредитам и ЖКХ? Подготовили подборку статей «Как избавиться от долгов»

При каких обстоятельствах начинать банкротство с ипотекой?

Некоторые должники боятся подавать на банкротство, т. к. есть квартира в ипотеке. Закон, запрещающий изъятие единственного имущества должника, не распространяется на ипотечную квартиру. Это связано с тем, что недвижимость в собственности у банка, а не заемщика. И полная переуступка прав будет произведена после выплаты долгов по ипотеке.

Процедура банкротства при наличии ипотеки подходит должникам, у которых несколько долгов перед кредиторами, но хочется сохранить недвижимость. Для сохранения недвижимости разрешается подавать апелляции на отсрочку по оплате, пользоваться реструктуризацией или даже рефинансированием.

Но когда должник не планирует погашать долги перед кредиторами, ипотечная квартира будет продана на торгах. На торгах запрещается участвовать заинтересованным людям, поэтому родственников и близких для этих целей использовать нельзя. Когда финансовый управляющий заподозрит такую покупку, сделку отменят.

Но есть и негативные последствия.

  • В течение пяти лет придется уведомлять кредитов при получении кредита о том, что была процедура признания банкротства.
  • Запрещается повторно оформлять банкротство в течение десяти лет.
  • В течение трех лет нельзя занимать руководящие должности.
  • Десять лет запрещается работать в банках и пять лет в МФО.

Что учитывать, если недвижимость в ипотеке?

При подаче документов о банкротстве, когда есть ипотечная квартира, не забывайте о следующих моментах.

  • Даже когда ипотечная квартира является единственным жильем, недвижимость все равно продадут на торгах.
  • Стандартная процедура банкротства занимает около 11 месяцев.
  • Подавать заявление по стандартной схеме банкротства разрешается только при долгах свыше 500 тыс. руб.
  • В соответствии со статьями 196, 197 УК РФ за фиктивное банкротство грозит лишение свободы сроком до шести лет.

Чтобы сохранить купленную недвижимость по ипотеке во время начала процедуры банкротства, обращайтесь в МБК. Поможем договориться с банком об отсрочке по оплате, реструктуризации или рефинансировании задолженности.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

«Я — банкрот! Что теперь будет с моей ипотечной квартирой?». Все, что нужно знать о банкротстве физических лиц при ипотеке.

У россиян процедура банкротства когда-то ассоциировалась лишь с миром бизнеса. Сегодня признать себя банкротом в нашей стране может не только разорившаяся фирма, но и обычный человек, не способный вернуть долги кредиторам.

Механизм банкротства нельзя назвать простым и быстрым. Он имеет много нюансов, о которых стоит узнать прежде, чем подавать документы в суд. В той же мере это касается граждан, имеющих долговые обязательства по ипотеке.

Разбираемся, как проходит банкротство при ипотеке, когда заемщик может объявить себя банкротом и что будет в этом случае с залоговой квартирой.

Банкротство — не только потеря имущества, но и другие негативные последствия для должника. Фото: 9111.ru

Банкротство — не только потеря имущества, но и другие негативные последствия для должника. Фото: 9111.ru

Банкротство при ипотеке. Что говорит закон

Несмотря на высокие ставки, количество ипотечных заемщиков растет с каждым годом. Но на фоне ухудшающейся финансовой ситуации в стране стало расти и количество просроченных кредитов. В связи с этим возникла необходимость в принятии еще одного закона, способного решать вопросы с невозвратом долгов кредиторам.

В 2015 году в РФ был принят закон «О несостоятельности (банкротстве) физлиц», позволяющий физическим лицам официально заявить о своей финансовой неплатежеспособности. Проще говоря, теперь обычный гражданин может на законном основании объявить себя банкротом.

Когда гражданин может быть признан банкротом

Право на признание банкротом есть у каждого гражданина РФ. Но существует несколько условий, при наличии которых суд может признать должника банкротом.

Признание банкротом возможно, если:
  • заемщик не проходил подобную процедуру в течение 5 лет до момента новой инициации банкротства;
  • должник не имеет непогашенной судимости по статье, относящейся к экономическим преступлениям;
  • у должника есть постоянный доход, который позволит постепенно выплачивать долг;
  • общая сумма долгов составляет не менее 500 тыс. рублей;
  • стоимость имущества, принадлежащего должнику, меньше 500 тыс. рублей;
  • доказана объективность причин, повлекших финансовую несостоятельность (тяжелая болезнь, потеря работы не по вине должника, авария, пожар и пр.);
  • срок просроченной задолженности не менее трех месяцев.

Внимание! В планах правительства – ввод упрощенной схемы банкротства для лиц с невыплаченными обязательствами в пределах 900 тыс. рублей.

Признать должника банкротом может только суд. Фото: yablor.ru

Признать должника банкротом может только суд. Фото: yablor.ru

Почему должнику выгодно признание банкротства

Если кто-то до сих пор думает, что человеку, признанному финансово несостоятельным, будут прощены все долги, то это не так. Банкротство при ипотеке не избавляет от задолженностей по кредиту, но помогает вернуть долги на выгодных условиях.

Процедура банкротства при ипотеке мало чем отличается от взыскания долга в судебном порядке. Но в плане обращения с залоговой квартирой или домом для должника есть некоторые преимущества. В первую очередь, возможность сохранения жилья.

Выгоды заемщика при банкротстве
  1. С момента принятия судом заявления о банкротстве другие исполнительные производства по отношению к должнику приостанавливаются. То есть у вас появляется дополнительное время для решения вопроса.
  2. Процедура банкротства — процесс длительный. Крупные кредитно-финансовые учреждения не хотят терять время и идут на мировое соглашение. Вы можете получить хорошие условия, при которых у вас появится возможность вернуть долг.
  3. Часто подача заявления на несостоятельность может повлиять на решение банка и побудить его согласиться на реструктуризацию кредита. Благодаря этому решению вы можете получить новый график платежей, размер которых станет для вас доступным.

Внимание! На время судебного разбирательства и погашения ипотеки после реструктуризации заемщик остается собственником недвижимости.

Можно ли избежать банкротства

Прежде чем подавать заявление на признание банкротства в суд, вам нужно сделать все возможное для решения проблемы с задолженностью по кредиту. Суд учтет ваши старания.

Вы должны понимать, что суд по ипотеке будет иметь для вас ряд неприятных последствий. Кроме того, процедура банкротства не из дешевых. Оплачивать все издержки придется вам.

Как можно погасить долги по ипотеке в обход банкротства
  1. Кредитные каникулы. Кредитные каникулы — это период, когда заемщик платит только по процентам. «Тело» кредита распределяется на будущие платежи. Этот вариант подойдет, если вы испытываете временные трудности с оплатой ипотеки. Минус в том, что не все банки предоставляют заемщикам такую возможность.
  2. Рефинансирование. Рефинансирование — пересчет ипотеки с учетом меньшего процента. Вам нужно подать заявку на снижение ставки в «свой» банк или найти кредитора, который предложит меньший процент. Такой вариант лучше использовать до появления просрочки, когда вы уже понимаете, что не сможете выплачивать кредит на прежних условиях.
  3. Реструктуризация кредита. Реструктуризация ипотеки — изменение условий выплаты кредита с учетом ваших текущих доходов. Обычно в этом случае увеличивают срок кредитования, благодаря чему снижается размер ежемесячных платежей. Иногда банк может списать начисленные штрафы и пени.
  4. Рассрочка через АИЖК. Рассрочка через АИЖК — это программа господдержки для ряда категорий населения. В этом случае государство заплатит за заемщика, оказавшегося в сложной ситуации, до 20% от суммы задолженности, но не более 1,5 млн рублей. Господдержкой могут воспользоваться ветераны боевых действий, семьи с детьми, другие льготные категории заемщиков.

Эти меры помогут заемщику выбраться из долговой ямы, сохранив ипотечную квартиру. Если вы не собираетесь сохранять залоговое жилье, то лучше обратиться в банк с предложением о продаже. При таком варианте условия реализации будут для вас более выгодны, чем при процедуре банкротства или принудительном взимании залога.

Перед инициацией банкротства рассмотрите все альтернативные варианты возврата долга. Фото: infosup.ru

Перед инициацией банкротства рассмотрите все альтернативные варианты возврата долга. Фото: infosup.ru

Сколько нужно заплатить за банкротство

Как было сказано выше, процедура банкротства по ипотеке — мероприятие затратное. Минимальная сумма, которую вам придется найти для проведения санации, составляет 45 тыс. рублей.

Большая часть этих средств пойдет на оплату работы финансового управляющего (от 25 тыс. рублей). Договором с СРО может быть предусмотрено и дополнительное вознаграждение — 5-7% от общей стоимости реализованного имущества должника.

Кроме этого, вам придется заплатить за публикации в СМИ, госпошлину, выписки из государственных реестров и почтовые отправления. Ваши расходы возрастут, если банкротство по ипотеке будет сопровождать юрист.

Процедура банкротства при ипотеке. Этапы

Изучив все этапы процедуры банкротства, вам будет легче принять решение об ее инициации. Можно пройти этот путь самостоятельно или с юридическим сопровождением. В любом случае помощь специалиста лишней не будет.

Этап №1. Оцениваем риски и принимаем решение

В первую очередь ипотечный заемщик, который не может выполнить свои обязательства перед банком, рискует залоговой недвижимостью. Деньги от продажи ипотечной новостройки, «вторички» или частного дома направляются на погашение основного долга и начисленных штрафов.

Чем рискует человек, признанный банкротом:
  • движимым имуществом, если его цена свыше 50 тыс. рублей;
  • недвижимостью;
  • другим залоговым имуществом.
Какое имущество не имеют права взыскивать:
  • личные вещи;
  • мебель стоимостью менее 50 тыс. рублей;
  • автомобиль, которым пользуется инвалид;
  • единственное жилье;
  • имущество, которое должник использует для получения дохода.

Конечно, вы можете перед процедурой банкротства переписать свою квартиру на родственника. Но в судебной практике случались прецеденты, когда все сделки, совершенные должником за предшествующие три года, были отменены судом.

Внимание! С должника могут взыскать не только его собственность, но также имущество, зарегистрированное на супруга/супругу, нажитое в браке.

Этап №2. Собираем документы и подаем заявление в суд

Подготовленные документы и заявление нужно подать в Арбитражный суд. Вы можете подать документы в госорган лично или отправить их почтой. Если делом занимается ваш представитель, то необходимо оформить на него нотариальную доверенность.

Какие нужны документы:
  • личные документы (паспорт, свидетельство о браке, свидетельства рождения детей, брачный контракт, если имеется);
  • документы о регистрации физлица (ИНН, СНИПС, документы об отсутствии ИП);
  • банковские документы (договора на все текущие кредиты, выписки о размере долга и сумме штрафов);
  • документы, доказывающие ухудшение финансового состояния должника (медицинские справки, к примеру, о получении инвалидности, выписки об уменьшении дохода).

Кроме этого, вы должны подать в суд заявление о банкротстве физлица. В заявлении вам нужно описать сложившееся положение и отметить причины, которые привели к этой ситуации. Подтвердите свои слова соответствующими выписками и справками.

Необходимо указать общую сумму задолженности по текущим кредитам, какой доход вы имеете в настоящий момент, какими средствами (наличными и безналичными) располагаете. Приложите письменный отказ банка в реструктуризации.

За пять дней сотрудники арбитражного суда обязаны проверить документы и вынести решение о принятии вашего иска в производство. Вас оповестят о дате и времени первого судебного заседания.

Бланк заявление можно заполнить в Арбитражном суде или на официальном сайте госоргана. Фото: kotnebankrot.com

Бланк заявление можно заполнить в Арбитражном суде или на официальном сайте госоргана. Фото: kotnebankrot.com

Этап №3. Находим управляющего финансами

В течение трех месяцев после того, как суд примет заявление, вам необходимо найти финансового управляющего. Это специалист, который будет заниматься вашим имуществом в период проведения процедуры банкротства.

В обязанности управляющего финансами входит:
  • реализация имущества, имеющегося у банкрота в собственности;
  • урегулирование всех вопросов с кредиторами;
  • контроль материального положения должника.

Искать управляющего лучше напрямую на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве или в местном профсоюзе арбитражных управляющих.

Как показывает практика, СРО может отказать в прошении. если у должника нет материальных ценностей или их стоимость незначительна. То есть за небольшое вознаграждение мало кто захочет работать.

Этап №4. Рассмотрение дела в суде и признание банкротства

После принятия вашего дела в производство копии искового заявления отправляют всем кредиторам. На этом этапе вы должны внести на депозитный счет суда сумму для оплаты работы управляющего и оплатить госпошлину.

Внимание! На время судебного производства на все имущество заявителя, включая банковские счета и зарплатную карту, накладывается арест.

После признания судом несостоятельности должника приставам направляется уведомление о прекращении исполнительного производства, если оно было ранее инициировано. Дальнейшее развитие событий зависит от решения арбитража.

Какое решение может вынести арбитражный суд:

Признание судом несостоятельности заемщика не освобождает его от возврата долга. Фото: kuban.rbc.ru

Заключение мирового соглашения

На любой стадии судебного разбирательства стороны могут прийти к компромиссу. Это может быть перерасчет процентов, снижение размера ежемесячных платежей, пересмотр графика и т. д.

Все договоренности фиксируются в мировом соглашении. Условия по компромиссному договору более «мягкие», требования к вашим доходам менее строгие, а срок возврата долга может составлять более трех лет.

Мировое соглашение позволит должнику:
  • сохранить имущество в собственности;
  • сэкономить на судебных издержках;
  • закрыть долги наименее болезненным способом.

Обычно банки идут на такой шаг, не желая тратить время на судебный процесс, тем самым затягивая возврат долгов. Вторая причина – у должника нет ценного имущества, а ипотечную недвижимость продать нельзя, к примеру, из-за того, что доля жилья принадлежит несовершеннолетнему.

Реструктуризация долга

До признания несостоятельности заемщика банк мог отказать в реструктуризации ипотеки. Но при соблюдении определенных условий суд вправе назначить эту процедуру без согласия кредитной организации.

Условия реструктуризации ипотеки:
  • у должника нет непогашенной судимости по преступлениям экономического характера;
  • заемщик получает доход, достаточный для проживания и оплаты обновленных платежей;
  • заемщик не пользовался реструктуризацией займов последние восемь лет;
  • должник не признавался банкротом последние пять лет.

Реструктуризация ипотеки возможна при условии погашения задолженности в течение трех лет. Банк может пересмотреть свои требования по кредитному договору и предложить более выгодные условия, к примеру, снизить процентную ставку.

Реструктуризация позволит:
  • остановить начисление пени и штрафов;
  • запретить звонки из банка, так как контролировать внесение платежей станет управляющий;
  • получить «кредитные каникулы» в пределах четырех месяцев;
  • остановить исполнительные производства, за исключением долгов по алиментам.

Реализация жилья

Если стороны так и не смогли договориться в рамках мирового соглашения, а доходов должника для реструктуризации кредитной задолженности не хватает, то наступает время, когда нужно прибегнуть к крайнему варианту — к реализации объектов собственности банкрота.

На этой стадии финансовый управляющий проводит оценку и опись имущества должника. В обязанность управляющего также входит организация торгов, которые могут проходить в несколько этапов. С каждым разом стоимость объектов снижается. Если какое-то имущество не продается, то его возвращают банкроту.

Обратите внимание: у банкрота есть право на первоочередной выкуп. То есть вы можете, к примеру, занять деньги у друзей и выкупить свою квартиру по цене ниже рыночной. Все вырученные деньги идут на погашение долга. Если средств от продажи имущества не хватает, то долги списывают, а процедуру банкротства прекращают.

Реализация имущества банкрота может растянуться на полгода и более. Фото: torgi-blog.com

Реализация имущества банкрота может растянуться на полгода и более. Фото: torgi-blog.com

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве

Здесь стоит напомнить, что, согласно гражданско-процессуальному кодексу, часть собственности должника исключается из списка объектов, которые изымаются и отправляются на торги. К этому перечню относится единственное жилье банкрота.

Многие заемщики неправильно трактуют закон и считают, что раз их единственным жильем является ипотечная квартира, то ее не заберут в счет долга. Это не так. Квартира, купленная в ипотеку — это залоговая недвижимость, которая взыскивается с заемщика в обязательном порядке.

Последствия процедуры банкротства

Признание финансовой несостоятельности будет иметь негативные последствия и после реализации вашего имущества. Будьте готовы к некоторым ограничениям, связанным с финансами, вашими и ваших ближайших родственников.

К каким негативным последствиям может привести банкротство:
  • запрет на регистрацию бизнеса – 3 года;
  • запрещено занимать управляющие должности — 3 года;
  • обязанность сообщать о банкротстве при обращении в банк — 5 лет;
  • запрещено вести предпринимательскую деятельность — 3 года;
  • возможен запрет на выезд за пределы РФ;
  • возможно аннулирование сделок с собственностью, заключенных за последние 3 года.

Финансовые ограничения не могут не коснуться ближайших родственников, находящихся на вашем обеспечении. Ведь часть вашего дохода придется направить на погашение долгов, что скажется на материальном благополучии всей семьи.

Оцените статью:
[Всего голосов: 0 Средняя оценка: 0]
Добавить комментарий